Закредитованность россиян растет угрожающими темпами. За май 2023 года было выдано в 3,4 раза больше займов, чем за май 2022 года.
Но разве это может продолжаться вечно? Ведь долги отдают далеко не все.
Что будет, если пузырь лопнет? Можно ли как-то себя обезопасить? Финтолк объясняет, каким образом подстраховаться на случай обрушения банковской системы.
Что такое кредитный пузырь
Цель любой кредитной коммерческой организации — получение прибыли. Для этого нужно достичь простой вещи — превышения доходов над расходами. Основным источником доходов банкиров являются кредиты, а источником расходов — депозиты. Система работает так:
Люди кладут свои накопления на определенный срок в банк на депозит, чтобы получить процент прибыли. Потом кредитная организация эти же деньги выдает другим клиентам. Естественно, процент по кредиту выше, чем по депозиту. Эта разница и составляет прибыль банка. Но не все так однозначно.
Когда мы несем деньги в банк, то исходим из постулата, что нам их вернут. Кредитные организации также рассчитывают, что обязательства по кредитам будут выполнены в соответствии с договором. Но это не всегда так.
Ряд заемщиков не в состоянии платить по займам. Эта ситуация и называется кредитным пузырем. Чем больше пользователей не способны расплачиваться по обязательствам, тем сильнее надувается пузырь.
Как банки зарабатывают на клиентах: что такое активы и пассивы
В какой-то момент положение достигает критической точки: пузырь взрывается, что приводит к долгосрочному финансовому кризису. Зачастую этому предшествует ситуация, когда растет количество новых кредитов, которые берутся, чтобы погасить старые. Это уже сродни не просто пузырю, но казино или финансовой пирамиде.
Что заставляет людей брать кредиты и не отдавать?
Елена Молокова, ипотечный брокер, руководитель ипотечно-консультационного центра «Доступная ипотека»:
— Закредитованность растет, причина — снижение доходов населения. Растет число банкротов. Банкротство клиенты рассматривают как благо, которое позволяет не платить по обязательствам, но это в корне не так.
Банкроты получают ряд негативных последствий, самые серьезные: испорченная кредитная история, запрет на регистрацию ИП и руководящие должности в течение пяти лет, ограничения сделок купли-продажи недвижимости.
В своей практике я рекомендую клиентам снижать долговую нагрузку, одним из способов является рефинансирование всех кредитов под залог имеющейся недвижимости. Преимущества: низкая ставка, долгий срок, большая сумма. Это хорошая альтернатива потребительскому кредиту и возможность снизить долговую нагрузку.
Почему закредитованность растет так быстро
На самом деле причин всего две: действия государства и бедность.
Первая причина
может встретиться, когда власти установят крайне низкую ключевую ставку ЦБ, что приводит по цепочке к снижению ставок в коммерческих банках. Граждане видят лакомый кусочек и бегут брать деньги взаймы, пока дают почти ну почти даром.
Такая ситуация наблюдалась недавно в России, когда стала доступна ипотека по льготным ставкам. Стоит отметить: такие предложения всегда имеют очень много оговорок, поэтому к ним стоит относиться с изрядной долей скепсиса. Ну, или как минимум не бежать сломя голову брать кредиты, просто услышав о низкой ставке.
Вторая причина
является на самом деле более глобальной. Все хотят жить хорошо, в достатке и комфорте. Работа зачастую не позволяет достичь желаемых высот. Выходом видится кредит. Только деньги имеют свойство заканчиваться. После первого кредита идет второй, третий. В обоих случаях граждане задумываются о сиюминутных благах. При этом как платить по кредиту, зачастую вопрос не стоит.
А еще
рост кредитования может наблюдаться в преддверии экономического кризиса. Например, рост безработицы вызывает нехватку денег. А где их брать? Как вариант — кредит в банке. Долг образовывается, с работой улучшений нет, как результат: отдавать нечем.
К чему это все? К тому, что чем больше займов люди берут, тем чаще не отдают. Это вполне логично. При чем рост долговой нагрузки заемщиков и последующая неплатежеспособность несут риски не только для кредитных организаций, но и для тех, кто держит там деньги на депозитах.
Раньше или позже любая банковская система сталкивается с проблемами. А как же обезопасить себя от неприятностей?
Вжух — и вы банкрот! Что такое дефолт
Защита депозитов
Если клиенты массово начинают не отдавать кредиты, то банк не сможет выплачивать депозиты. В таком случае деньги людей, которые те доверили счетам, могут не вернуться. Правда, в российском законодательстве предусмотрен один хитрый маневр. Разберем его.
В 2003 году был принят федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». В нем описан случай, когда у банка может быть отозвана лицензия. Так вот, вкладчики могут претендовать на возмещение 100 % вложений. Только не более 1,4 млн рублей в одном банке. Сложновато? Приведем пример и все сразу встанет по местам:
Анастасия и Римма подруги. У каждой из них есть по 10 млн рублей. Заморачиваться с инвестированием в акции, облигации и криптовалюты они не хотят, поэтому все свои сбережения хранят в банках. У Анастасии несколько счетов в разных кредитных организациях.
Сумма, хранящаяся на каждом депозите, не превышает 1,4 млн рублей. Римма же доверяет свои кровные только одному банку. Но в стране начался финансовый кризис. Клиенты банков оказались не в состоянии возвращать кредиты. Соответственно и депозиты выплачивать не из чего.
Анастасия и Римма были в курсе о существовании закона, поэтому потребовали свои деньги обратно. Первой из них вся сумма была возвращена в полном размере, так как каждый из ее вкладов не превышал 1,4 млн рублей.
А вот Римма понесла потери в размере 8,6 млн (10 млн — 1,4 млн).
Еще одним вариантом сохранения ваших денег может стать диверсификация. Необязательно все добро держать на счетах в банках.
Сейчас существует достаточно много мест, куда можно вложить деньги: недвижимость, золото ценные бумаги, криптовалюта. Если вы не будете держать все яйца в одной корзине, то сможете произвести хеджирование рисков.
Ладно, с депозитами разобрались. А что будет с кредитами? Если у банка проблемы, то может и платить по долгам будет необязательно?
Погаситься от кредита: в каких случаях выгодно рефинансирование
Защита кредитов
А вот тут как раз все с точностью до наоборот. Раз вы взяли деньги, придется отдать. И это не зависит от ваших желаний. Да, текущего банка может не стать, но платить все равно придется. Иначе центробанк и власти вас начнут внимательно искать. Возникает логичный вопрос: куда платить?
Придется действовать через сайт Центробанка. Там уже все придумали за вас. Заходите в раздел «Ликвидация кредитных организаций», выбираете пункт «Объявления временных администраций».
Оказавшись на этой вкладке, сразу увидите документ для Word, где представлена форма «Реквизиты для погашения задолженности по кредитам (валюта РФ)» и ссылка на платежный портал, предназначенный для оплаты кредитов клиентами банков, которые потеряли лицензию.
Короче: лопнет пузырь или нет, для заемщиков не имеет принципиального значения. Хорошим советом будет не набирать кредитов, живы по средствам. Если необходимость займа все-таки возникла, заранее все просчитывайте. Старайтесь скрупулезно проанализировать риски, а главное, верно оцените способность к выплатам. И уж, конечно, не берите кредит на кредит.
Если уж даже вы залезли в долги, то рассмотрите инструмент рефинансирования. Сейчас достаточно много банков его предлагают. Как правило, на выходе получаются более выгодные условия. Возможно, по ним вы сможете осуществлять выплаты.
Еще есть вариант в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)» пройти банкротство физического лица. Оно далеко не всем доступно: только гражданам с долгами от 50 000 до 500 000 рублей. Подать заявление можно как через МФЦ, так и через суд. Процедура будет не бесплатной и необходимо учитывать кучу тонкостей, которые будут отличаться от случая к случаю.
Олеся Киселева, управляющий директор МФК «Лайм-Займ»:
— Кредит в любом виде — это инструмент доверия и развития экономики, но он же толкает вперед инфляцию. Вера, что долги простят — самая большая иллюзия.
В случае реальных проблем в финансовом секторе произойдет значительное вмешательство государства: на погашение долгов граждан пойдут налоги или напечатаются деньги, и через возросшую инфляцию опять же заплатят все.
Поэтому не стоит забывать, что деньги каждого из нас являются также собственностью Банка России, а значит кредитоваться нужно ответственно.
Кроме того, в ряде случаев государство защищает граждан от самих себя, ну и банки заодно. С января 2023 года в России ограничили выдачу необеспеченных кредитов. Новшество коснулось не только банков, но и микрофинансовых организаций (МФО, МФК).
Подытожим: рост потребительского кредитования является серьезным сигналом предстоящего кризиса банковской системы, как это было, например, в 2008 году. При этом в большей степени стоит волноваться тем, у кого есть депозиты, а не кредиты.
Как государство борется с инфляцией: что такое денежно-кредитная политика
Навык планирования личного бюджета — это верный способ решения финансовых проблем и в том числе с долгами по кредитам. Финтолк проводит именно такое обучение в рамках курса «Антикризис».
Преумножить собственные накопления, научиться вести семейный бюджет, планировать траты, не копить долги и обрести уверенность в финансовом планировании можно прямо сейчас.
Главное не упустить полезный лайфхак! Используя промокод SECRETCODE курс «Антикризис» можно получить по эксклюзивной цене: всего за 3 000 рублей.
В 2023 году злостных неплательщиков по займам увеличилось на 2,4 млн человек
Итоги 2022 года не слишком утешительные, поскольку согласно официальным данным людей, которые взяли займы и злостно их не выплачивают, стало больше практически на 2,4 миллиона человек. Но есть и хорошие новости – сумма их общего долга достаточно небольшая, и составляет всего 100 миллионов рублей.
Федеральной службой судебных приставов такая ситуация была тщательно рассмотрена. Эта служба только в прошлом году рассматривала 12,9 млн. дел, цель которых – взыскание кредитных долгов.
По сравнению с 2022 годом цифра заметно выросла. Хотя общая сумма долга не настолько и больше, чем это было в 2022 году.
Например, за 2022 год сумма долгов составляла 2,6 млрд рублей, а вот в 2022 году эта цифра возросла до 2,7 млрд рублей.
Пресс-служба ФССП пока не прокомментировала рассматриваемую ситуацию, не пояснив причины такого роста количества должников, пренебрегающих своими обязанностями плательщика. Центральный банк России указал, что просрочки в основном возросли в области потребительских ссуд. Их количество из 7,5% увеличилось до 9%.
Пока рассматриваемое увеличение не является критическим, но оно вызывает опасения. Потому предпринимаются меры для предотвращения более масштабных последствий. В частности, заемщиков пытаются поддерживать с помощью реструктуризации кредитов. На данный момент уже реструктурировано кредитов на 6,8 трлн.
Эта сумма составляет 10% от банковского портфеля.
Эльман Мехтиев (президент СРО ассоциация коллекторских агентств) отметил, что такое увеличение наблюдается из-за того, что в список добавили лиц, которые не обслуживали свои кредиты ещё с конца 2022 года, но их не успели зарегистрировать как злостных неплательщиков. К тому же в 2022 году стали чаще требовать взыскания долгов через суд, причем заявления подавали даже сами должники, пытаясь избавиться хотя бы от части долга.
Причины, почему люди перестали закрывать долги, довольно объективные. В 2022 году наблюдались серьезные финансовые трудности у большинства населения.
Но финансовые проблемы стали причиной накопления долга у 70%-80% процентов неплательщиков, остальные не возвращают долг по другим причинам. В 2022 году ситуация пока не улучшается.
На данный момент просрочка есть у 8 миллионов заемщиков, которые задолжали 900 миллиардов рублей. А учитывая статистику, сумма долга ежемесячно будет расти ещё на полмиллиона.
Каждый пятый банковский заемщик не может платить по кредиту вовремя — Российская газета
Портрет должника примерно следующий. Среди них преобладают с небольшим перевесом мужчины — на их долю приходится 52%. «Практически каждый второй должник не старше 45 лет. Это объясняется тем, что пик платежной и потребительской активности приходится на возраст от 30 до 45 лет.
Должников в возрасте до 30 лет в долговых портфелях не более 4%, аналогичный минимальный показатель зафиксирован и среди тех, кто старше 60 лет», — отмечается в исследовании.
За последние три года скоринг-модели банков стали гораздо жестче, и совсем молодые люди стали чаще получать отказы по заявкам на кредит, поясняет гендиректор сервиса по возврату проблемной задолженности ID Collect Александр Васильев. Старшее же поколение традиционно с опаской относится и к долгам, и к кредитам как явлению.
https://www.youtube.com/watch?v=OR42HAX79q4\u0026pp=ygVH0JzQvdC-0LPQviDQm9GO0LTQtdC5INCd0LUg0J_Qu9Cw0YLRj9GCINCa0YDQtdC00LjRgtGLINCSIDIwMjMg0JPQvtC00YM%3D
В ЦБ считают закредитованность граждан одним из главных рисков для финансовой стабильности в целом
По данным НАПКА, средняя сумма долга по банковскому кредиту сейчас составляет порядка 155,3 тыс. руб. В среднем эта сумма каждый год растет на 2-3%, говорит управляющий директор ПКБ Павел Михмель.
«Максимальные объемы задолженности сконцентрированы в двух продуктовых сегментах: «кредиты наличными» — 59%, «кредитные карты» — 29,5%.
На автокредиты приходится 3,8% от объема долгов, сегмент ипотеки не превышает 1%», — рассказывает он.
Около 75% должников имеют один просроченный кредит, рассказывают в НАПКА. В повышенной зоне риска находятся оставшиеся 25%, у кого зафиксирована просроченная задолженность по двум и более кредитам. «Средний срок погашения долга, находящегося в просрочке, варьируется в пределах 19-20 месяцев», — отмечается в исследовании.
Рост долговой нагрузки в розничном кредитовании в Банке России считают одним из главных рисков для финансовой стабильности.
Необеспеченное потребкредитование начало с конца первого квартала расти устойчивыми темпами на фоне повышенного спроса, рассказывала ранее первый зампред Банка России Ксения Юдаева.
«Например, в марте задолженность увеличилась на 1,4%, в апреле рост был несколько меньше, но тоже довольно высокий — на 1,2%. Количество заявок на потребительский кредит в первом квартале выросло на 15% по сравнению с предыдущим кварталом», — отмечала она.
С начала года ЦБ использует новый инструмент — макропруденциальные лимиты для банков и микрофинансовых организаций (МФО). Он необходим для ограничения предоставления необеспеченных потребкредитов уже закредитованным заемщикам.
С учетом того, что и банки, и МФО успешно адаптировались к нашим мерам и кредитование продолжает устойчиво расти, ЦБ принял решение о дальнейшем усилении макропруденциальных лимитов с третьего квартала.
Эта мера будет снижать рост закредитованности граждан и сделает структуру кредитования более сбалансированной, отмечала Юдаева.
«Мы будем следить за тем, как растет необеспеченное потребительское кредитование. Оно очень быстро растет, нам бы не хотелось, чтобы это было за счет увеличения высокорискованного кредитования. Если будет необходимость, готовы вернуться и к накоплению буферов по таким кредитам», — подчеркнула на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) глава Банка России Эльвира Набиуллина.
Рассказали о новом законе и других изменениях в процедуре списания долгов по кредитам в 2023-2024
Возможность списания долгов у россиян появилась в 2002 году после принятия Федерального Закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». За более чем 20 лет в Закон неоднократно вносились изменения и дополнения, многие статьи утратили силу. В 2023 году внесены новые поправки, которые уже приняты и которые еще находятся на рассмотрении Госдумы.
Закон о списании долгов по кредитам – что это, стоит ли верить
Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем
Могут ли кредиты списаться автоматически
Как списать долги – провести процедуру банкротства физлица
Плюсы и минусы банкротства
Прочитав нашу статью, вы узнаете все о новом законе и других изменениях в процедуре списания долгов, чего можно ждать и на что надеется. Информация будет полезной не только должникам с безнадежной задолженностью, но и всем, кто пользуется услугами банков, МФО и имеет другие долги.
Официально списать долги можно, это установлено российским законодательством.
Федеральный Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года определяет в каких случаях должника можно признать несостоятельным (банкротом), устанавливает условия и порядок проведения процедуры.
Воспользовавшись этим правом, в 2022 году около 300 тыс. человек стали банкротами через процедуры судебных банкротств и проведено более 20 тыс. внесудебных банкротств. Причем число обратившихся за банкротством увеличивается с каждым годом приблизительно вдвое.
Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем
Во время своего действия Закон претерпевал изменения почти ежегодно. 2023 год не стал исключением.
Какие уже есть и еще будут изменения по банкротству физического лица:
| Наименование | Пояснение | Ссылка на законодательный акт или на источник сведений |
| Сохранение прожиточного минимума | Когда ФССП исполняет решение суда по взысканию долга, должник может подать заявление об оставлении ему прожиточного минимума в сумме не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ | Федеральный закон от 29.06.2021 N 234-ФЗ |
| Новый порядок выдачи судебных приказов | Теперь, прежде чем взыскатель обратиться в мировой суд за вынесением судебного приказа, он будет обязан предупредить о своем намерении должника, направив ему копию заявления. |
Каждый десятый россиянин оказался не в состоянии платить по кредиту — МК
Полку злостных неплательщиков по кредитам заметно прибыло. Теперь это уже целый легион: по итогам января-марта количество физлиц с просроченной задолженностью составило 14,4 млн.
Это на четверть, или на 2,9 млн больше по сравнению с первым кварталом прошлого года. Главное же в происходящем то, что деньги стали чаще возвращать принудительно, с помощью судебных приставов.
По доброй воле люди не собираются расплачиваться по займам, словно бы нет у них таких обязательств. Причем тенденция усиливается.
Задолженность по трети (32%) дел, находящихся на рассмотрении Федеральной службы судебных приставов, полностью или частично собрана приставами.
А еще по трети взыскание обращено на заработную плату и иные доходы должника, рассказали в ФССП. Кроме того, средний размер заявленных к взысканию сумм вырос с 350 тысяч до 400 тысяч рублей.
Озвученные приставами цифры поистине ошеломляющие: фактически каждый десятый россиянин больше не в состоянии платить по своим долгам.
Основная причина, по которой государству приходится взыскивать долги принудительно – низкая платежеспособность граждан, считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.
Реальные доходы населения падают последние лет десять, на фоне усиления инфляции и налоговой нагрузки.
Сегодня многие вынуждены брать микрокредиты, чтобы банально заплатить за услуги ЖКХ, а потом – залезать в новые долги, чтобы затыкать старые. Получается своеобразный замкнутый круг.
«Впрочем, это не отменяет очевидного факта: взятые на себя финансовые обязательства нужно исполнять, – рассуждает Деев. – Соответственно, приставы выполняют неприятную, но необходимую работу.
Объем просроченной задолженности по кредитам физлиц превышает триллион рублей, эта сумма нужная экономике, она помогла бы противостоять санкционному давлению и обеспечивать стабильность на внутреннем рынке.
Стоит также учитывать, что в России крайне низкая платежная дисциплина – это вызвано сложившейся ментальностью населения».
По словам президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльмана Мехтиева, причин для роста должников на исполнительном производстве в ФССП несколько.
Основная кроется в увеличении доли самого судебного взыскания, на которое сегодня кредиторы (банки, МФО и коллекторские агентства) делают ставку как на единственно эффективный метод. «Свою лепту в статистику вносит не самая простая экономическая ситуация, – отмечает эксперт.
– Однако это вторичная причина, поскольку мы не наблюдаем массовых дефолтов по кредитам – как в прошлом году, так и в текущем. У каждого долга свой срок: он зависит и от суммы, и от финансовых возможностей самого должника. Как правило, взыскание накладывается на заработную плату и счета должника.
Судебные приставы максимально заинтересованы в реальных деньгах, которые они могут получить здесь и сейчас. Если ни счетов, ни зарплаты у должника не найдено, ему могут запретить покидать страну или управлять машиной, а также – изъять имущество».
Между тем, аппетиты граждан к кредитам явно растут – вопреки экономическому смыслу. Народ не готов поступаться потребительскими привычками и в то же время не научился соизмерять свои возможности и потребности, рассуждает кандидат экономических наук Михаил Беляев.
«При этом о банках у народа сложилось представление как о жадных и хитрых ростовщиках: мол, гребут триллионы рублей лопатами, а нам, бедным-несчастным, на водку не хватает.
Пусть же поделятся несправедливо нажитым добром, и, если я не верну им «малую копеечку», ничего страшного: с банков не убудет», – говорит эксперт. Таким образом, сформировался железобетонный тезис: взять кредит и не отдать – чуть ли не законное право каждого гражданина.
Утилитарных оправданий при этом находят массу: не хватает денег на еду, лекарства и ЖКХ, детей надо отвозить в школу на машине, назрел капитальный ремонт, и далее в том же духе.
«Принудительные методы со стороны ФССП считаю абсолютно оправданными, – резюмирует Беляев. – Люди должны понимать: уйти от ответственности не удастся, долги непременно будут взысканы, причем самым жестким способом.
Ведь это средства не их, а банков, которые те недополучают для своей текущей операционной деятельности. Банковское сообщество не такое уж всесильное: проблемы одной кредитной организации передаются по внутрисистемным каналам другим.
В итоге под угрозой дестабилизации оказывается весь сектор».
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №29037 от 26 мая 2023
Заголовок в газете: Долги пошли по замкнутому кругу
Я должен мфо много денег. как-то вообще можно разрешить эту ситуацию?
Здравствуйте!
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
https://www.youtube.com/watch?v=OR42HAX79q4\u0026pp=YAHIAQE%3D
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории.
С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства.
В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
Ищем выходы из сложных ситуацийИ помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи
С 28 января 2019 года размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, с 1 июля 2019 года — 1%. А с 1 июля 2023 года — 0,8% в день.
При этом максимальная переплата не должна превышать:
- 250% размера долга для кредитов, оформленных с 28 января до 30 июня 2019 года;
- 200% — для кредитов, оформленных с 1 июля 2019 до 31 декабря 2019 года;
- 150% — для кредитов, оформленных с 1 января 2020 года до 1 июля 2023 года;
- 130% — для кредитов, оформленных после 1 июля 2023 года.
- Такие меры связаны с большой долговой нагрузкой населения.
- Если вы взяли займы до 28 января 2019 года, максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.
- Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.
Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.
Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Кстати, договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.
У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.
Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:
Отложенный спрос: почему россияне берут все больше кредитов
В мае российским банкам удалось поставить абсолютный рекорд по выдачам кредитов наличными за последние 10 лет — заемщики взяли в долг 662,5 млрд рублей. В автокредитовании также случился максимум за десятилетие — 117,9 млрд рублей.
Выдачи ипотеки до декабрьского рекорда (702,1 млрд рублей) хоть и не дотянули, но показали лучший результат с начала года — 591,5 млрд рублей.
Всего с учетом POS-кредитов и без учета кредитных карт, банкиры за январь-май сумели выдать 5,86 трлн рублей обеспеченных и необеспеченных кредитов, следует из данных Frank RG (есть у Forbes).
На оставшиеся месяцы у банков амбициозные планы. Например, ВТБ прогнозирует, что по итогам года банки выдадут рознице рекордные 14,3 млрд рублей кредитов.
На беспрецедентные выдачи в 2023 году надеются также Альфа-банк, Абсолют Банк, Росбанк, сообщили Forbes их представители.
Сбербанк также повысил свой прогноз по росту розничного кредитования с 11-13% до 14-16%, говорилось в его презентации по МСФО за I квартал.
подпишитесь на нас в Telegram
Последний раз банки ставили розничный рекорд в 2021 году, выдав россиянам кредитов на 14,1 трлн рублей, следует из данных Frank RG.
В 2022-м из-за начавшейся «спецоперации»*, экстренного повышения ключевой ставки до 20% в первом полугодии, стартовавшей во втором полугодии мобилизации, массового отъезда части платежеспособных граждан за границу и усилившейся тенденции к сбережению у населения, банкам удалось выдать розничных кредитов лишь на 10,66 трлн рублей.
ЦБ также признает, что розничное кредитование ускоряется. Недавно регулятор повысил на 1 п. п. свой прогноз прироста совокупного портфеля ипотеки, до 17% за год.
Портфель необеспеченных кредитов, по ожиданиям Банка России, может вырасти на 9-13%.
Оживление кредитования, в частности необеспеченного, объясняется ростом аппетита банков к риску при росте доходов населения и на фоне высокой прибыльности банков в этом году, указывали аналитики ЦБ.
Почемуроссияне берут больше кредитов
ЦБ считает, что главная причина возврата вкуса к кредитам у россиян — реализация отложенного спроса и рост доходов.
Наблюдаемое в последние месяцы ускорение роста потребительского кредитования (+2,5% за I квартал 2023 года, +1,2% за апрель) во многом связано с оживлением потребительской активности, которое привело к увеличению спроса на потребительские кредиты (количество заявок на кредит в I квартале выросло на 15% по сравнению с предыдущим IV кварталом 2022-го), говорит представитель регулятора. «Рост спроса на потребительские кредиты в том числе связан с реализацией отложенного спроса, причем он сопровождался устойчивой динамикой доходов граждан в реальном выражении», — добавляет он.
По мнению руководителя портфеля продуктов дирекции розничного кредитования Альфа-банка Лилии Фоминой, этот спрос не был закрыт еще со времен пандемии — тогда банки ужесточали свою кредитную политику.
«Мы связываем ускорение темпов роста с адаптацией к макроэкономической ситуации, возвратом к потребительской активности и рекордно низкой безработицей», — говорит вице-президент Ренессанс Банка Анастасия Малкова.
По оценке Сбербанка, индекс Иванова, который отражает потребительские настроения россиян, в мае достиг максимума за последние пять лет, а доля обеспокоенных текущей инфляцией и безработицей наоборот упала до минимума.
Инфляционные ожидания населения, напротив, велики. В мае медианная оценка инфляционных ожиданий населения на годовом горизонте составила 10,8% (+0,4 п. п. к апрелю), на пятилетнем — возросла до 11,3% (в апреле — 9,9%), сообщал ЦБ.
Существенные опасения граждан вызывает и риск девальвации рубля, который с начала года потерял более 15%, а с октября прошлого года — более 30%, отмечают аналитики рейтингового агентства НРА.
Недавно рубль достигал годового минимума в размере 85 рублей за доллар.
«Еще один фактор — наблюдаемая инфляция, которая хоть и снизилась до 14%, но остается на высоком уровне. Наконец, граждан волнует и коммуникация ЦБ, который регулярно сообщает о возможности увеличения ключевой, что повысит ставки по кредитам. Все это — веские аргументы для заемщиков в пользу того, чтобы не копить, а купить прямо сейчас», — заключает представитель ОТП Банка.
По мнению замдиректора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егора Лопатина, сейчас хорошие условия для реализации отложенного спроса.
С одной стороны, население ждет, что товары длительного пользования, например товары для ремонта или бытовая техника, подорожают из-за ослабления рубля, с другой — люди стали более уверены в стабильности своего дохода в будущем, объясняет он.
По оценкам НКР, совокупный портфель розничных кредитов на балансах банков вырастет на 13-14%. По оценкам АКРА, в 2023 году рост портфеля необеспеченных кредитов превысит 15%, а в случае сохранения стабильных условий операционной среды рост может достичь и 20%.
Достаточно высокий уровень капитализации позволит банкам активно наращивать выдачи без потери финансовой устойчивости, считает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.
Засчет чего вырастут выдачи
Основные надежды банкиры связывают с залоговыми кредитами.
По оценке зампредправления ВТБ Анатолия Печатникова, при дальнейшей позитивной динамике рынка их вклад в рекорд составит 7,5 трлн рублей, причем из них 6,2 млрд рублей придутся на ипотеку.
«Для компенсации объемов банки активно идут в развитие программ залогового потребительского кредитования», — соглашается директор по розничному бизнесу Росбанка Вячеслав Дусалеев.
По его мнению, ипотеку поддержит восстановившийся спрос на жилье на вторичном рынке. После заградительно высоких ставок 2022 года, когда покупки готового жилья в ипотеку практически остановились, сейчас заемщики могут рассчитывать на такие же ставки, как по собственным программам банков на новостройки.
Ужесточив регулирование, ЦБ демотивировал банки развивать совместные программы с застройщиками, где цена квартиры завышалась. Это привело к сокращению доли ипотеки на новостройки в портфелях банков. Например, у Абсолют Банка она упала с 60% в прошлом году до менее 50% в 2023 году, говорит зампредправления организации Антон Павлов.
По его словам, сейчас банк активно работает с вторичным рынком и проводит сложные сделки.
Еще 6,8 трлн рублей за год, по оценке Печатникова, могут принести кредиты наличными. Здесь основной упор банки будут делать на собственную клиентскую базу, считает Дусалеев.
Кроме того, банки будут наращивать выдачи за счет рефинансирования кредитов конкурентов, выданных по более высоким ставкам в 2022 году, и продвижения программ рассрочки как альтернативы POS-кредитам, перечисляет директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников.
В денежном выражении выдачи вырастут и из-за роста среднего чека практически по всем сегментам розничного кредитования. Например, по оценке Национального бюро кредитных историй, средний размер потребкредита составил рекордные 328 500 рублей, а средний размер автокредита — 1,31 млн рублей, что близко к рекорду.
Будетли перегрев потребкредитования
Банки смягчают свою кредитную политику и снижают ставки — все это делает кредиты более доступными и позволяет нарастить свои портфели, говорит представитель ЦБ. Однако кризисной ситуации на рынке ЦБ не ждет: ожидаемый рост доходов будет сглаживать долговую нагрузку.
Кроме того, проблемная задолженность в необеспеченном кредитовании хоть и выросла в I квартале на 2,4% к предыдущему, но из-за роста портфеля ее доля осталась прежней — 8,7%.
В ипотеке, несмотря на риски «ипотеки от застройщиков», доля проблемной просрочки традиционно низка — 0,6%.
По словам представителя ЦБ, сейчас спрос на кредиты проявляют и граждане с невысоким уровнем долговой нагрузки, поэтому банки укладываются в установленные лимиты.
На III квартал ЦБ установил более строгие макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребкредитам: доля кредитов с предельной долговой нагрузкой более 80% составит 20% вместо 25%, а со сроком свыше пяти лет — 5% вместо 10%.
«Меры Банка России направлены в первую очередь на ограничение рисков розничного кредитования, а не на ограничение здорового роста портфеля. При необходимости ЦБ может также использовать инструмент макропруденциальных надбавок, который позволяет накапливать буфер капитала», — говорит представитель регулятора.
* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ.
Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением», «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ).
В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.
Между популизмом и экономической катастрофой. Спишут ли россиянам долги по кредитам?
О кредитах, долгах и связанных с этим проблемах высказались уже почти все оппозиционные партии. Так ЛДПР внесли закон о запрете коллекторской деятельности. Предлагается запретить работу фирм, которые занимаются выбиванием долгов, а так же запретить банкам перепродавать проблемные кредиты. Эту тему ЛДПР «качает» давно.
«Коллекторы — это раковая опухоль на теле нашего общества. Поэтому следует признать эксперимент в России как неудавшийся», — еще зимой говорил депутат ГД Ярослав Нилов.
Правда, запрет коллекторов не отменяет долга, так или иначе, но платить придется.
https://www.youtube.com/watch?v=0Z-awA9F38M\u0026pp=ygVH0JzQvdC-0LPQviDQm9GO0LTQtdC5INCd0LUg0J_Qu9Cw0YLRj9GCINCa0YDQtdC00LjRgtGLINCSIDIwMjMg0JPQvtC00YM%3D
Политические конкуренты либерал-демократов говорят уже о списании долгов. Так коммунистка Нина Останина предложила провести кредитную амнистию, тем более что приставы взыскивают с Россиян почти 2 триллиона рублей.
«В этой ситуации стране необходима в том числе полноценная кредитная амнистия, а также ликвидация всех частных кредитных организаций с одновременным созданием единого Государственного банка по аналогии с советским Сбербанком (а не нынешним Сбером). Иные варианты означают дальнейшее погружение в трясину, -заявила депутат в своем тг-канале. — Понятное дело, это не те, кто брал деньги на покупку золота, бриллиантов, роскошных автомобилей. В первую очередь, это социальные неплательщики — те, кто обращается за социальными кредитами. Их мотивы обращения за кредитами понятны: нужно оплатить учебу ребенку, операцию родственнику или близкому человеку. Иногда и вовсе берут кредиты, чтобы дожить от зарплаты до зарплаты».
С похожей риторикой выступил и лидер партии «Справедливая Россия — За Правду» Сергей Миронов:
«Два года назад число наших граждан в безнадежных долгах составляло почти 10 миллионов, теперь оно приближается к 15, — заявлял в мае Сергей Миронов.
— Государство обязано заметить этих людей и протянуть руку помощи, без которой им просто не выбраться из долговой трясины… Согласно нашему законодательному предложению, люди с невысокими или резко сократившимися доходами, люди, столкнувшиеся с безработицей, инвалидностью, освобождаются от уплаты всех процентов и неустоек по займу на срок до 20 лет. В амнистируемый период они выплачивают лишь „тело“ кредита. А это гораздо более посильные обязательства».
Кормить детей или платить кредиты?
Финансист, кандидат экономических наук Константин Селянин объясняет, чем опасна закредитованность населения для экономики.
«Общий объем кредитов, выданных гражданам в России на 1 мая составлял тридцать целых и две десятых триллиона рублей — это данные ЦБ, — говорит эксперт, — после этого отмечался бум кредитования в июне, и июле, выдано больше полутора триллионов рублей. Сейчас совокупный долг — порядка тридцати трех триллионов рублей. Многое это или мало? Это примерно семьсот восемьсот тысяч на каждое домохозяйство. В стране сорок шесть миллионов заемщиков, кредитная нагрузка в тех семьях, где кредиты есть — больше миллиона рублей. Это нужно сравнивать с доходами. Такая картина сформировалась за последние пять-семь. Но доходы граждан не растут с 2013 года. Вряд они вырастут в этом году у большинства населения. А инфляция продолжается. Это приводит к тому, что все больше и больше становится доля дохода, который уходит на обслуживание кредитов. В последний раз ЦБ давал оценку доли кредита в расходах россиян три года назад. Тогда это было 12%. Сколько сейчас — никто не знает, но явно цифра другая. Есть еще один показатель. ЦБ привел такую статистику: в четвертом квартале 44% ипотечных кредита было выдано людям с долговой нагрузкой более 80% от дохода. Речь идет о миллионах семей, где до 80% процентов дохода идет выплаты банкам. Это невозможная ситуация, и она не может продолжаться долго. Чуть раньше или чуть позже приведет к ситуации, когда перед людьми встанет выбор: заплатить по кредиту или накормить детей. На мой взгляд, велика угроза кредитного пузыря».
По мнению эксперта, прирост количества выданных кредитов в последние годы выглядит неестественно. Такая динамика была бы понятна, если бы кредитный рынок только развивался.
Но прирост в 20% выданных кредитов говорит о том, что люди берут в долг, чтобы просто жить или закрывать уже имеющиеся долги.
Есть и еще один угрожающий показатель: объем кредитов вплотную подбирается к объему депозитов — денег, которые граждане хранят в банках.
«Уже в этом году может сложиться парадоксальная ситуация когда объемы кредитов превысят объемы депозитов, на начало года их было тридцать шесть триллионов, — говорит экономист, — эта тенденция вызывает тревогу».
Почему не помогает банкротство
За первое полугодие в России банкротами признаны 163 тысячи граждан и это абсолютный рекорд. Не все из них — должники по кредитам, кто-то банкротился из-за прогоревшего бизнеса. Но, тем не менее, цифра показательная.
При этом власти последовательно упрощают процедуру банкроства, расширяют список тех, кто может обанкротиться, то есть списать все долги, без суда, просто обратившись в МФЦ.
Но почему эта процедура не выход? Число банкротов исчисляется тысячами, а число должников — миллионами.
«Личное банкротство — это не безусловное благо. Это настоящее поражение в правах, — объясняет Константин Селянин, — человек не сможет долгие годы получить кредит. Если люди берут в долг, чтобы просто жить, то после банкротства этого источника уже не будет. Кроме того, сама процедура банкротства, сколько ее не облегчают, требует денег».
Можно ли простить долги одним махом?
Такое бывало в истории, и в современности. Так в Российской империи после первой русской революции в 1907 году отменили выкупные платежи для крестьян, установленные после реформы 1861 года. Если бы не бунт, по плану платить за землю пришлось бы до 30-годов. В 2008 году списала долги Исландия. Это было принято в качестве антикризисных мер.
Тогда же частично списывали долги малоимущих граждан в Греции и Португалии. Несколько раз эту процедуру проводили в Арабских Эмиратах. По словам экономиста Константина Селянина, кредитная амнистия шаг весьма радикальный и главный вопрос, кто за это заплатит: банки или государство.
Но в обоих случаях проблема будет решена за счет тех, кто не брал кредиты вообще или платил по долгам исправно.
«За чей счет банкет, что значит списать кредит? — рассуждает эксперт, — это значит, что те люди, которые выплачивали кредиты без просрочек, оказываются в худшем положении, чем люди, которые копят долги. Это серьезная причина для людей вообще перестать платить, а зачем, если все спишут? Во-вторых, нужно понимать, что за списание кредитов тоже кто-то должен заплатить. Да, такая практика есть. Например, в США не так давно списали учебные кредиты нескольким миллионам граждан. Государство погасило эти кредиты по банкам. Но у них есть на это ресурсы. А у нас? При дефиците бюджета в 6 триллионов? Не думаю. Есть ли эти деньги у банков? А из чего возвращать деньги вкладчикам? Тогда и депозиты списывать? С какой стати? Плюс просроченные кредиты — это зачастую неразумные траты: купили шубу или съездили в отпуск, а потом платить нечем. Единственный легальный способ решить эту проблему — это обеспечить рост доходов граждан, чтобы у них хватало денег и на обслуживание долгов и на обеспечение потребностей».
Экономический аспект кредитной амнистии действительно весьма сомнительный, но вот политический! Еще со времен пандемии в обществе ожидание о каком-то подарке или послаблении от государства. А так как тема кредитов — одна из самых болезненных для электората, то могут ли разыграть эту карту в свете предстоящих выборов? Опрошенные «Новыми известиями» эксперты смотрят на эту идею со скепсисом.
Гендиректор агентства «Геном.медиа» Дмитрий Федечкин полагает, что если на долговую амнистию и пойдут, то в очень урезанном формате.
«Кредитную амнистию можно отнести к одному из сценариев, который возможен накануне президентских выборов. Однако не думаю, что она будет носить безусловный и всепоглощающий характер, — говорит эксперт, — однозначно под нее могут попасть семьи участников СВО, студенты-айтишники, взявшие кредит на обучение в учебном заведении, многодетные семьи, какие-то иные категории граждан, у которых реальная, а не надуманная и иждивенческая сложная жизненная ситуация. Следует отметить, что закредитованность населения в нашей стране растет, о чем говорят эксперты и открытые данные, вопрос с какой-то степенью глубины все равно придется рано или поздно решать. Президентская кампания — удобный для этого момент, в том числе и потому, что такое решение будет потенциально работать на рост поддержки главы государства. Однако при этом многое будет зависеть и от того, насколько тонко и аккуратно эта работа будет произведена, потому что риски тоже имеются. Например, нет никакой гарантии, что после первых удачных эпизодов амнистии в адрес главы государства не посыплется поток писем и видеообращений. И это будет уже, мягко говоря, не очень позитивный пиар».
Политолог Константин Калачев и вовсе не видит причин для амнистии, хотя отмечает, что некое ожидание халявы в обществе есть.
«Кто не мечтает о безусловном списании основного долга и процентов по кредиту? Многие мечтают. Но поверить в массовую кредитную амнистию достаточно сложно. Скорее люди полагаются на „авось“. Может в глубине души кто-то предполагает и возможность какого-то форс-мажора, который все спишет. Лично я предпосылок для массовой кредитной амнистии не вижу», — говорит эксперт.