Оформляя кредит, человек буквально находится в состоянии эйфории. От вожделенной мечты его отделяет всего один шаг. Он взглянул на предмет своих желаний (что бы это ни было — недвижимость, автомобиль, новый холодильник или ноутбук), прикинул и решил, что сейчас наконец-то может его себе позволить.
Примерно как в кино, когда герой заключает сделку с дьяволом. Ожидает, что улучшит качество жизни — своей и близких, полностью погружен в мечты о светлом будущем и легко воспринимает цену, которую придется заплатить.
Едва ли в таком состоянии человек может трезво рассуждать о том, что после немалых ежемесячных платежей, которые могут растянуться на годы, и огромных процентов, эйфория очень быстро улетучится и придет чувство, что на тебе несправедливо нажились.
На это и рассчитывает кредитор. Раз кредиты становятся все более и более популярными, значит у них есть механизм взимания долгов. Вся кредитная система работает на том дискомфорте, который испытывает должник.
Из чего состоит этот дискомфорт?
- Во-первых, это совесть. Она должна человека мучить.
- Во-вторых, страх. Страх потерять приобретенную вещь, машину, недвижимость. Ведь не приобрести гораздо легче, чем расстаться с тем, что уже имеешь, считаешь своим.
- В-третьих, страх нарушить предписанные правила и страх наказания.
Только этот дискомфорт не вписывают в кредитный договор. Кстати, сопротивление и дискомфорт растут пропорционально сильнее с каждым годом выплат.
Платить надо, а мотивации уже нет. Радость обладания, изменений и благодарность близких уже давно прошли, и долги ложатся тяжким грузом на человека.
Парадокс заключается в том, что должник берет другой кредит, чтобы закрыть старый. Зачем? Ведь платить придется все равно. А затем, что кредитор другой, и это дает некоторое облегчение, поскольку старый-то кредит погасил. К тому же, тревогу снимает действие. А смена кредитора — и есть действие. И человек закапывается в кредитах, как краб в песке.
Еще в кредитах есть такая ловушка. «Кредитоманы» испытывают отдельное удовольствие от чувства, будто обвели систему вокруг пальца.
Они думают, что они хитрые и сильные, ведь они получили желаемое, начали им пользоваться, а заплатил за их желание банк. Они ни копейки «своих» денег за него не внесли. Сладкая месть. Правда ненадолго.
Необходимость платить этой самой системе потом угнетает их гораздо сильнее других. Этакие борцы с системой, которые неизбежно в этой борьбе проигрывают.
Почему люди берут кредиты?
Какие плюсы должник может получить в такой ситуации? Что хорошего с психологической точки зрения приносит ему кредит?
Глубинные подсознательные мотивы взятия кредита:
- Убирает страх неопределенности будущего. Будущее расписано по годам и конкретными суммами в месяц.
- Убирает страх смерти (я не могу умереть — на мне кредит висит, страхование жизни).
- Жизнь заемщика становится ценна еще кому-то (кредитору), повышается чувство собственной важности.
- Дает контроль над расходами и, как следствие, жизнью.
- Возникает необходимость ведения бюджета. Все деньги распланированы. Вносит упорядоченность в жизнь.
- Дает стабильность. Буквально обязывает быть стабильным и не падать ниже конкретного дохода.
- Привязывает супруга/партнера — совместные долги многие пары уберегли от разрыва.
- Защищает имущество от раздела в случае развода.
Негативные стороны кредита:
- Потеря спонтанности в жизни. Вещи или недвижимость уже перестали быть радостью, а платить нужно еще долго — это вызывает протест. И человек каждый день борется с самим собой.
- Страх потери работы или работоспособности.
- Многие люди, совершая импульсивные покупки, создают иллюзию роскошной жизни и попадают в долговую яму.
- Тревожность становится фоновой, т.е. присутствует всегда — в выходные, на отдыхе, в компании друзей. От нее невозможно отключиться. Люди, пытаются заглушить это состояние курением, алкоголем.
- Часто в знак протеста начинают болеть, просто чтобы материализовать свой страх в жизни.
- Человек пытается вытеснить свое постоянное недовольство собой на окружающих и обвиняет всех вокруг.
Последствия кредитной кабалы
Тяжелые последствия для психики, конечно, имеют множественные кредитные обязательства. Долги, возникающие внезапно, кредитная кабала, кредитование бизнеса, который не заладился, и необходимость платить задолженности ложится лично на владельца или директора организации. Такие долги значительно превышают стоимость личного имущества и возможности выплатить их, устроившись на работу.
Длительно организм в режиме сильного стресса находиться не может. И тут тревожность может перерасти в панические атаки. Апатия, отсутствие настроения и интереса к жизни вокруг — в депрессию.
Особенно трудно людям приходится по ночам, если наступает бессонница. Мысли о долгах крутятся и крутятся в голове, превращаясь в жвачку из мыслей и страхов. От постоянных переживаний возможны сердечные приступы, боли в животе, сильные головные боли, скачки давления.
Бывает, что людей в таких ситуациях начинают посещать мысли о суициде, как последнем способе прекратить это тяжелое положение. Все зависит от того, насколько «близко к сердцу» человек воспринимает ситуацию.
Большую проблему представляет то, что в таком состоянии мозг человека и его способности мыслить угнетены настолько, что он физически неспособен обдумывать план действий, придумывать решения, искать выход.
Здесь, конечно, нужно прибегнуть к помощи психолога для разгрузки головы и предотвращения срыва резервов психики. А иногда — и помощи психиатра для подбора витаминов, успокоительных и антидепрессантов.
Как можно снизить негативные последствия долгов для психики и морально подготовиться к ипотеке?
- Не торопиться. Не брать кредит и не производить расчеты своих возможностей в состоянии эйфории.
- Взять паузу. Посмотреть недвижимость, поговорить с банком, взять кредитный договор с полным расчетом платежей и пойти домой.
- Вечером следующего дня внимательно досконально изучить документ и лечь спать.
Утром задать себе вопрос: я уверен, что я этого хочу и готов взять на себя обязательства?
- Если вы чувствуете страх перед долгосрочным кредитом — разберитесь имеют ли ваши страхи реальные основания (например, компания, где вы работаете терпит убытки и планирует сокращение штата) или это больше страхи теоретические, из серии «а вдруг».
- Продумайте дополнительные точки финансовой опоры: кто сможет вам помочь, в случае форс-мажора (родственники, друзья), готова ли ваша вторая половина к изменениям в бюджете, подстрахует ли вас.
- Поищите дополнительные источники дохода, которые станут подспорьем.
- Пообщайтесь со знакомыми, которые брали ипотеку и постарайтесь развеять свои иллюзии.
- Пообщайтесь с родными, друзьями, близкими, чтобы несколько раз проговорить свое намерение, свои мысли на этот счет, страхи и ожидания. Это поможет проявить ваши сомнения, опасения, переживания. Многие из них развеются, а мысли прояснятся.
Решение о длительном займе должно быть взвешенным, обдуманным и реалистичным. Это поможет минимизировать возможный вред для психики и жизни заемщика.
От редакции
Кредит — несомненно, всегда стресс и в некоторой степени риск, но коуч по финансовому интеллекту Натали Карью разделяет долги на «хорошие» и «плохие». Узнайте, когда переплаты по процентам действительно стоят того, из ее статьи: https://psy.systems/post/xoroshie-i-ploxie-finansovye-dolgi
Почему одни умеют распоряжаться финансами с умом, а другие загоняют себя в долговую яму? Дело может быть не только в воспитании и финансовой грамотности, но и в нейробиологических особенностях человека. Подробнее об этом рассказывает профессор Хизер Шофилд: https://psy.systems/post/propusknaya-sposobnost-mozga-i-psixologia-bednosti
Чем раньше человек научится мудро распоряжаться деньгами, тем меньше вероятность, что однажды он окажется в долговой яме. Как обучить ребенка основам финансовой грамотности, рассказывает психолог, бизнес-консультант, мама троих детей Ольга Юрковская: https://psy.systems/post/kak-nauchit-rebenka-osnovam-finansovoj-gramotnosti.
Кредиторская задолженность компании: анализируем, инвентаризируем, с
- Последствия возникновения долгосрочной кредиторской задолженности
- Роль кредиторской задолженности в признании юридического лица банкротом
- Виды кредиторской задолженности
- Анализ, инвентаризация и списание кредиторской задолженности
Почему важно следить за состоянием своих расчетов с контрагентами? Это позволяет оперативно выявлять проблемные места, искать пути их решения, вести переговоры с кредиторами и дебиторами и т. д. А чтобы вы успешно смогли решать эти задачи, мы подготовили для вас рекомендации по проведению различных видов анализа кредиторской задолженности, а также готовые формы, которые вы сможете использовать в своей работе.
Что такое кредиторская задолженность и последствия ее возникновения
- Кредиторская задолженность — это сумма долгов и обязательств компании перед своими кредиторами, в качестве которых могут выступать поставщики, подрядчики и даже собственно работники компании.
- Самые распространенные виды кредиторской задолженности:
- • перед поставщиками и подрядчиками;
- • перед покупателями и заказчиками (например, по полученным авансам);
- • по кредитам и займам;
- • по уплате налогов, сборов, страховых взносов;
• по оплате труда и т. д.
- В бухгалтерском учете кредиторской задолженности отражается на счетах:
- • 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками»;
- • 60 «Расчеты с поставщиками и подрядчиками»;
- • 70 «Расчеты с персоналом по оплате труда»;
- • 71 «Расчеты с подотчетными лицами»;
• 69 «Расчеты по социальному страхованию и обеспечению» и т. д.
Контроль состояния кредиторской задолженности — обязательная задача любой компании: рост кредиторской задолженности ухудшает финансовую устойчивость компании, непогашение кредиторской задолженности не только ухудшает партнерские отношения с контрагентами, но может также обернуться новыми обязательствами по уплате штрафов и даже судебными исками и признанием банкротом.
Если у компании есть кредиторская задолженность, перед руководством всегда возникает вопрос: какие долги при возможности оплачивать в первую очередь? Поэтому рекомендуется классифицировать задолженность по приоритетности платежей (например, исходя из того, за просрочку каких платежей предусмотрены самые большие штрафы).
Помимо санкций в виде штрафов должник по заявлению кредитора может стать банкротом.
Банкротством считается признанная арбитражным судом или наступившая в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей[1].
Когда юридическое лицо признается банкротом
- Юридическое лицо считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.
- К сведению
- Состав и размер денежных обязательств, требований о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательных платежей определяются на дату подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом.
- При определении наличия признаков банкротства учитываются:
- • размер денежных обязательств, в том числе размер задолженности за переданные товары, выполненные работы и оказанные услуги, суммы займа с учетом процентов, подлежащих уплате должником, размер задолженности, возникшей вследствие неосновательного обогащения, и размер задолженности, возникшей вследствие причинения вреда имуществу кредиторов, за исключением обязательств перед гражданами, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, обязательств по выплате компенсации сверх возмещения вреда, обязательств по выплате вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, а также обязательств перед учредителями (участниками) должника, вытекающих из такого участия;
- • размер обязательных платежей без учета установленных законодательством РФ штрафов (пеней) и иных финансовых санкций.
- При определении наличия признаков банкротства должника не учитываются неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды, подлежащие возмещению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей.
Производство по делу о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом при условии, что требования к должнику — юридическому лицу в совокупности составляют не менее чем 300 тыс. руб.
Виды кредиторской задолженности
- По срокам возникновения кредиторскую задолженность делят на долгосрочную и краткосрочную (более 12 месяцев и менее 12 месяцев соответственно).
- Также кредиторскую задолженность делят на следующие виды:
- • Сомнительная задолженность.
- Сомнительным долгом признается любая задолженность, возникшая в связи с реализацией товаров, выполнением работ, оказанием услуг, в случае, если эта задолженность не погашена в сроки, установленные договором, и не обеспечена залогом, поручительством, банковской гарантией[2].
- Если у компании перед контрагентом есть встречное обязательство, сомнительным долгом признается задолженность в той части, которая превышает задолженность перед этим контрагентом.
- • Безнадежная задолженность.
- Безнадежными долгами (долгами, нереальными к взысканию) признаются долги, невозможность взыскания которых подтверждена постановлением судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства[3], в случае возврата взыскателю исполнительного документа по следующим основаниям[4]:
- – невозможно установить место нахождения должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях;
- – у должника нет имущества, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.
- • Задолженность, взыскать которую невозможно ввиду истечения срока исковой давности.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет три года с момента образования задолженности.
Проводим комплексный анализ кредиторской и дебиторской задолженности
Кредиторскую задолженности часто анализируют одновременно с дебиторской задолженностью, ведь в некоторых случаях можно разойтись с контрагентом взаимозачетом задолженностей. Кроме того, чтобы планировать погашение своей задолженности, необходимо понимать, как скоро погасят свою задолженность перед организацией покупатели, заказчики.
Часто вопрос оплаты сводится к ожиданию поступления денежных средств от покупателя или заказчика, возникает сильная взаимозависимость всех звеньев кооперации. Поэтому всегда отслеживайте состояние расчетов.
В бухгалтерском балансе кредиторская задолженность отражается в качестве заемных средств компании, а дебиторская — в качестве собственных средств. Следовательно, при анализе финансового состояния компании по данным бухгалтерской отчетности необходимо учитывать и состояние расчетов.
Учитывая ухудшение платежеспособности, особенно в кризисных ситуациях, особое внимание уделяйте переговорам с контрагентами. Рекомендуем не только писать официальные письма, но и встречаться лично, поддерживать связь по телефону. Так выстраиваются доверительные отношения, и при необходимости решения вопросов отсрочки или рассрочки платежей можно надеяться на положительное решение.
Чтобы данные о расчетах были актуальными, необходимо проводить инвентаризацию финансовых обязательств, цель которой — сверить сведения бухгалтерского учета и фактические показатели.
Чтобы не допустить искажения данных бухгалтерского баланса, своевременно списывайте дебиторскую и кредиторскую задолженности, по которым истек срок исковой давности.
Чтобы оперативно анализировать состояние расчетов, рекомендуем формировать отчеты о кредиторской и дебиторской задолженностях.
Унифицированной формы таких отчетов нет, их можно разрабатывать самостоятельно и с учетом специфики организации включать в них необходимую информацию.
Отчеты можно объединять в единый документ для консолидации данных или же, наоборот, формировать два отдельных документа (в зависимости от количества дебиторов и кредиторов).
Пример единого отчета о дебиторской и кредиторской задолженности представлен в табл. 1.
Обратите внимание: отчет о состоянии обязательств принято формировать на конкретную дату (в нашем случае — на 15.02.2021). Это позволяет отслеживать и контролировать расчеты в динамике. Особенно актуальна такая информация при расчете дней просрочки платежей.
- В нашем примере в отчет включена следующая информация:
- • наименование компании-партнера и документ, на основании которого возникает необходимость оплаты (указываем товарную накладную как факт состоявшейся отгрузки, дополнительно можно указать счет на оплату);
- • сумма задолженности;
- • планируемая дата погашения (в данном случае в соответствии с информацией из гр. 7 «Примечание» рассчитывается предполагаемая дата оплаты согласно условиям договоров);
• удельный вес (%) задолженности. Эти сведения необходимы для анализа структуры задолженности.
Дополнительно в отчеты также можно включать сведения о начисленных штрафах и пенях.
Работая с задолженностями, особое внимание необходимо уделять самым давним долгам (гр. 5 «Срок просрочки» отчета) и самым большим суммам (гр. 6 «Удельный вес, %» отчета).
Исходя из сведений Отчета, если все дебиторы исполнят свои обязательства и погасят свои задолженности перед компанией, компания сможет расплатиться со своими кредиторами.
Анализируем кредиторскую задолженность в динамике
Анализ кредиторской задолженности в динамике позволяет оценить эффективность управления долгами за несколько аналогичных периодов, увидеть положительные или отрицательные тенденции в развитии.
Так, например, если с каждым годом растут показатели кредиторской задолженности, это характеризует компанию с негативной стороны: увеличивается зависимость от заемных средств, ухудшается финансовая устойчивость.
Как кредиты влияют на уровень стресса и как помочь себе: рассказывают психолог и социолог
С января по июль 2022 года россияне оформили потребительские кредиты на сумму 1,35 трлн рублей. Как отмечает Национальное бюро кредитных историй, рост выдачи пришелся на май — июль из-за снижения ключевой ставки Банка России и сокращения рыночных ставок.
https://www.youtube.com/watch?v=weMDa1Uj0Uw\u0026pp=YAHIAQHwAQE%3D
Когда у человека есть кредиты, он становится более раздражительным, чаще испытывает усталость и апатию, говорят эксперты. Может бояться и паниковать, представлять худшие варианты развития событий. Вместе с психологом и социологом разобрались, как с этим справиться.
Почему кредит может вызвать чувство страха
По словам социолога Сергея Таланова, заемщик находится под постоянным давлением, из-за этого он испытывает страх и стресс.
«Может возникнуть ситуация, когда человек с большим трудом выплачивает проценты по кредиту или когда уже есть просрочка. Тогда начинаются звонки из банка, прессинг. В итоге заемщик срывается, становится агрессивен, раздражителен, не высыпается. Больше всего достается родным, близким, коллегам по работе».
Финансовая незащищенность, давление со стороны коллекторов могут даже спровоцировать суицидальные мысли у заемщика, говорит психолог Олеся Иневская.
«Люди, у которых есть кредит, часто прибегают к новым компульсивным покупкам. Так они пытаются справиться с чувствами тревоги и апатии, вызванными финансовой нагрузкой.
Из-за этого растет долг, — говорит психолог. — Долги влияют на самооценку, чувство безопасности, приводят к значительному ухудшению памяти, внимания, мышления.
Это сказывается на отношениях с близкими и коллегами, способствует социальной изоляции».
Как перестать бояться
Прежде чем подавать заявку на кредит, нужно почитать о своих правах и обязанностях, узнать, что будет в случае просрочки.
«Человек боится, что не сможет выплачивать долг, или, например, считает, что сильно переплатит. В таком случае стоит подготовиться: изучить информацию о кредите, почитать памятки на сайте ЦБ РФ, — говорит Сергей Таланов.
— Владение информацией снижает уровень стресса, позволяет адекватно оценить ситуацию. Если даже после анализа информации о кредите все равно есть беспокойство, неуверенность, можно почитать нормативно-правовые акты, законы.
Узнать, какие гарантии есть у заемщика».
Если решение о кредите принято, нужно составить план выплат, узнать о способах реструктуризации долга. Подумать, что делать, если не будет работы и денег на погашение не хватит.
«Кредитные каникулы, реструктуризация и другие инструменты позволяют выровнять финансовое положение и психологический фон вместе с этим, — говорит Олеся Иневская.
— Также многие люди в нашей стране проходят процедуру банкротства и продолжают жить полноценной жизнью. В тяжелой ситуации может оказаться каждый.
Также можно обратиться к правозащитникам и юристам для консультации и сопровождения данной процедуры».
По словам экспертов, снять стресс можно через занятия спортом или, например, хобби. Но если стресс затяжной, заемщик постоянно находится в состоянии апатии, нервничает, нужно обращаться к психологу.
Что нужно знать о кредите, чтобы меньше нервничать
Какие бывают кредиты и чем они отличаются
Прежде чем обращаться за кредитом, нужно понять, какой именно нужен. Выбор зависит от того, на что нужны деньги. Есть, например, нецелевой кредит наличными — его можно тратить на любые товары и услуги.
Целевой кредит банк выдает на заранее зафиксированную цель в кредитном договоре, например: на покупку бытовой техники (POS-кредиты), недвижимости или автомобиля, строительство дома, ремонт квартиры, оплату образования.
Кредит под залог выдают, если заемщик предоставляет свое имущество в качестве обеспечения. Но по нему обычно ниже ставки. Почитать больше о видах кредитов можно в этом материале.
Целевой, экспресс, под залог: какие бывают потребительские кредиты и чем отличаются
Каким будет платеж и переплата
Можно сравнить ставки в банках, а затем принимать решение. Условия разных кредиторов есть в каталоге Банки.ру. А рассчитать ежемесячный платеж и переплату поможет калькулятор. Для получения результата нужно ввести в соответствующие поля сумму займа, срок кредитования и процентную ставку.
Кредитный калькулятор: как рассчитать ежемесячный платеж и переплату
Что делать, если нечем платить
Можно найти новые источники дохода: например, сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль или попросить помощи у близких людей. Если найти деньги не удается, то не скрываться и не ждать, когда позвонят коллекторы, а как можно быстрее обратиться в банк. Там могут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию долга.
https://www.youtube.com/watch?v=YC4YAt570jU\u0026pp=ygWLAdCc0L7RgNCw0LvRjNC90L4g0J_RgdC40YXQvtC70L7Qs9C40YfQtdGB0LrQuNC1INCf0L7RgdC70LXQtNGB0YLQstC40Y8g0JrRgNC10LTQuNGC0L7RgNGB0LrQvtC5INCX0LDQtNC-0LvQttC10L3QvdC-0YHRgtC4INCSIDIwMjMg0JPQvtC00YM%3D
Если нечем платить кредит, банк вправе подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. Единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства. Подробности можно почитать по ссылке.
Что делать, если нечем платить кредит Что делать, если нечем платить кредит 16.02.2023 08:45
Что будет с кредитом при разводе
Когда супруги разводятся, делить им приходится не только общее имущество, но и совместно нажитые долги. При этом кредит, оформленный в браке, не всегда является общим для мужа и жены. Подробнее — по ссылке.
Что делать с кредитом при разводе: подробная инструкция
Кто такие «черные кредиторы»
Выдают деньги под огромные проценты, унижают заемщиков, выбивают долги и незаконно забирают машины и квартиры. Так работают «черные кредиторы», которые маскируются под лицензированные банки и МФО и обещают лучшие условия по кредитам. В этом материале мы рассказывали, как распознать мошенников и что делать, если уже пострадал от их действий.
«Банк повысил ставку по действующему кредиту, что делать?» Эксперты горячей линии отвечают на вопросы
Что такое рефинансирование
Рефинансирование кредита — это возможность быстро вернуть долг одному кредитору за счет другого, грубо говоря, перезанять. Заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях и полностью или частично погашает старый. У нового займа может быть ниже ставка или меньше переплата. Подробности можно почитать по ссылке.
Что такое рефинансирование кредита, какие условия предлагают банки и сколько можно сэкономить
Где почитать про опыт других людей
Почитать истории других заемщиков — еще один способ подготовиться к кредиту. Это можно сделать в Народном рейтинге Банки.ру. Он основан на реальных отзывах клиентов об опыте обслуживания и делится на разные виды по типам финансовых организаций: инвестиционных, страховых компаний, МФО и банков.
Почитать отзывы
Как кредиты и долги влияют на психику?
Сразу оговоримся, что 1-2 небольших кредита, на выплату которых у заёмщика есть деньги, обычно не сказываются на психологическом состоянии. О влиянии займов на психику можно говорить при длительных долговых обязательствах, сложных ситуациях (потере работы), закредитованности или просрочках.
Человек, живущий в кредит, постоянно испытывает чувство страха – неплатежеспособности, потери работы, встречи с коллекторами.
Из-за постоянного напряжения и необходимости отказывать себе в чём-то ради выплаты кредита возникает раздражительность, усугубляются депрессивные состояния. Заёмщикам угрожает состояние перманентного или, как его ещё называют, протяжённого стресса. Человек постоянно чувствует давление, особенно если выплата кредита лежит только на нём одном.
Ещё одно последствие – ухудшение отношений с окружающими. Человек становится замкнутым, начинает избегать общения с другими людьми. Он не может позволить себе встретиться с друзьями, поскольку придётся тратить деньги. Поэтому часто закредитованные люди прекращают все контакты.
Портятся отношения с близкими людьми. Должник начинает предъявлять претензии к родственникам по любому поводу, за каждую потраченную копейку. Здоровье тоже подрывается.
Организм, функционирующий в условиях постоянного стресса, перестаёт восстанавливаться. В крови удерживается высокий уровень адреналина, что мешает работе иммунной системы.
Человек становится более уязвимым для всевозможных вирусов, бактерий.
Из-за стресса теряется возможность справляться со сложными ситуациями. Любая мелочь может вывести из равновесия.
Конечно, ни о каком отдыхе в таком состоянии говорить нельзя. Мозг постоянно посылает сигнал «угроза», а организм в ответ готовится к борьбе или к бегству. Для человека это сродни тому, как если бы он находился на войне.
Многие начинают жаловаться на бессонницу, навязчивые мысли, невозможность расслабиться. Любая минута отдыха вызывает чувство вины, человек думает, что мог бы работать для оплаты долга.
Часто в таких случаях люди обращаются к алкоголю или наркотикам, чтобы отключиться от происходящего. Но это не выход.
https://www.youtube.com/watch?v=YC4YAt570jU\u0026pp=YAHIAQE%3D
По словам психологов, на дискомфорте, который испытывает заёмщик, построена вся система кредитования. Человеку настолько плохо под постоянным давлением, что он готов пойти на всё, чтобы снять с себя это бремя.
Почему же тогда люди, которые и так в долгах, берут новые кредиты? Комментирует психолог Олеся Фёдорова: «Когда человек берёт кредит, он находится в состоянии эйфории. Он в шаге от мечты. Он только что посмотрел желанный объект (машину, квартиру, технику и т.д.), прикинул, посчитал и понял, что может наконец позволить себе то, что так долго хотел.
Помните, в фильмах как продают душу дьяволу? Тут примерно то же. Человек ожидает, как это изменит его жизнь и жизнь близких, как будут рады его любимые. Он находится в ожиданиях будущего мечты. Мало кто в таком состоянии способен здраво рассуждать и может реально представить, что будет чувствовать по поводу существенных ежемесячных платежей через пару лет.
Когда спадает эйфория от покупки, наступает чувство обманутости и несправедливости по поводу процентов, размера платежей и ситуации вообще.Люди, страдающие кредитоманией, получают удовольствие от ощущения, что они обманули систему или государство. Они чувствуют себя хитрыми и сильными. Они получили вещь, машину или недвижимость, уже пользуются ею, а заплатил за это банк.
Они ни копейки «своих» денег не потратили. Сладкая месть. Правда недолго. Необходимость платить этой самой системе потом угнетает их гораздо сильнее других».Любопытно, что жизнь в кредит для некоторых заёмщиков довольно комфортна. Вот глубинные мотивы таких людей:Убрать страх неопределённости будущего. Будущее расписано по годам и конкретными суммами в месяц.
Побороть страх смерти (я не могу умереть – на мне кредит, оформлено страхование жизни).Повысить чувство собственной важности. Жизнь заёмщика становится ценна ещё кому-то (кредитору).Вести контроль над расходами (все деньги распланированы, что вносит упорядоченность в жизнь).Поддерживать стабильность – кредиты буквально обязывают быть стабильным и не падать ниже достигнутого уровня дохода.
Привязать супруга/партнёра (совместные долги могут уберечь пару от разрыва).Защитить имущество от раздела в случае развода.
Но это иллюзия комфорта, от которой важно вовремя избавиться, чтобы не угодить в долговую яму.
По мнению специалистов, то, повлияет ли жизнь в кредит и сложная финансовая ситуация на психику, зависит от человека.
Комментирует Юлия Лянгузова, психолог, психоаналитически ориентированный бизнес-коуч, Executive-коуч, автор проекта «Точка Сборки — Точка возрождения»: «Всё зависит от психологической организации заёмщика. Самые часто встречающиеся виды психических структур: невротическая и пограничная. О них и пойдёт речь.
Если человек с невротической структурой берёт кредит, влияние будет, но не такое сильное, как у людей с другой психической организацией. Вы будете нервничать и переживать, ощущать обязательство. Если мы говорим про ипотеку, то ощущения нарастают.
Всё зависит и от того, насколько вы справляетесь с обязательствами и психически взрослый. Если всё в балансе, то нет гипертревожности, необоснованной раздражительности, у вас спокойный сон.
Вы осознаёте, что хотите взять долг, и отдаёте себе отчёт: составляете план доходов и расходов, смотрите в будущее, по-взрослому отвечаете за свои поступки. Вы готовы к кредиту тогда, когда готовы выполнять обязательство.
Пограничная структура психической организации сопровождается повышенной тревожностью, незрелой и инфантильной психикой. Вы попросту будете постоянно находиться в напряжении и бояться, что что-то произойдёт».
Кроме того, негативному влиянию больше подвержены люди с внешним локусом контроля. Локус контроля – это свойство личности приписывать успехи или неудачи только внутренним либо только внешним факторам. Человек с внутренним локусом контроля считает себя ответственным за всё, что с ним происходит.
В сложной финансовой ситуации он, скорее, возьмёт себя в руки и будет думать, как выйти из неё, а после предпримет конкретные действия. Сложнее приходится людям с внешним локусом контроля, которые полагают, что окружающая обстановка и другие люди виноваты в их проблемах.
Такие люди не видят выхода, поскольку не склонны брать на себя ответственность.
Конечно, выходить из порочного круга навязчивых мыслей и чувства неспособности выбраться из ситуации рекомендуют с психологом. Но такая возможность есть далеко не у всех.
Чтобы снизить психологическую нагрузку, психологи советуют больше концентрироваться на положительных сторонах, а также подстраховаться дополнительным источником дохода, чтобы страха за будущее было меньше.
Евгения Дар, психолог, автор образовательных программ: «Чтобы снизить негативное влияние, полезно учиться обращать внимание на выгоду, а не на необходимость отдавать деньги.
Если вы благодарите и радуетесь ежедневно, негативный эффект снижается. Для снижения страха потери работы важно иметь дополнительные варианты заработка.
Чтобы повысить ежедневный уровень радости и удовлетворения, ценно планировать отпуск, заниматься спортом, делать то, что нравится».
Важно не накручивать себя. Часто картина в голове значительно мрачнее реальной.
Перестаньте уделять так много внимания негативным мыслям, концентрируйтесь на настоящем моменте. Следите за дыханием, успокаивайтесь. В таком состоянии работа идёт гораздо продуктивнее, появляются новые идеи, легче общаться с окружающими.
Снизить психологическое напряжение помогают занятия спортом. Также действенный способ – прокричаться в уединённом месте, чтобы внутреннее беспокойство вышло наружу. Если такой возможности нет, возьмите за правило выписывать негативные мысли в тетрадь. Так вы быстрее освободите от них голову.
Если есть просрочки, переживания и страхи нарастают как снежный ком. Важно сохранять положительный настрой и концентрироваться не на сложившейся ситуации, а на том, как её исправить.
Психолог, бизнес-коуч Евгения Павловская советует ежедневно или еженедельно откладывать хотя бы минимальную сумму, чтобы внести в счёт погашения долга. Не важно, сколько это будет, 10, 100 или 1000 руб.
То, что заёмщик вносит хоть что-то и погашает кредит, положительно отражается на психологическом состоянии.
Часто людям с просрочками приходится сталкиваться с неуважительным отношением работников банка и коллекторов. Важно сохранять чувство внутреннего достоинства, не реагировать на манипуляции, попытки вывести из себя и оскорбления. Помните, что оскорблять вас не имеют права. Если взыскатели позволяют себе угрозы, негативные высказывания, на них можно и нужно жаловаться.
Прятаться, какой бы ни была ситуация, психологи не советуют. Это только наращивает чувство страха.
Человек начинает бояться любого звонка с неизвестного номера, опасается выходить на улицу в тёмное время суток, становится замкнутым и раздражительным. Идите на контакт с банком, объясните ситуацию, попробуйте вместе найти решение сложившейся проблемы. Например, попросите отсрочку.
Не отказывайтесь от отдыха. Во время перерыва на работе, на выходных старайтесь не думать о проблемах. Дайте мозгу разгрузку. После этого работа пойдёт куда эффективнее.
Отлично помогает смещение локуса контроля. Проще говоря: возьмите на себя ответственность за свою жизнь, перестаньте винить экономическую ситуацию, семью, работодателя.
Кажется, что это проще, но на самом деле загоняет в тупик. Примите за данность то, что только вы руководите своей жизнью.
Только из такой позиции откроются новые возможности и перспективы, которые помогут выйти из сложного финансового положения.
Рассказали о новом законе и других изменениях в процедуре списания долгов по кредитам в 2023-2024
Возможность списания долгов у россиян появилась в 2002 году после принятия Федерального Закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». За более чем 20 лет в Закон неоднократно вносились изменения и дополнения, многие статьи утратили силу. В 2023 году внесены новые поправки, которые уже приняты и которые еще находятся на рассмотрении Госдумы.
Закон о списании долгов по кредитам – что это, стоит ли верить
Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем
Могут ли кредиты списаться автоматически
Как списать долги – провести процедуру банкротства физлица
Плюсы и минусы банкротства
Прочитав нашу статью, вы узнаете все о новом законе и других изменениях в процедуре списания долгов, чего можно ждать и на что надеется. Информация будет полезной не только должникам с безнадежной задолженностью, но и всем, кто пользуется услугами банков, МФО и имеет другие долги.
Официально списать долги можно, это установлено российским законодательством.
Федеральный Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года определяет в каких случаях должника можно признать несостоятельным (банкротом), устанавливает условия и порядок проведения процедуры.
Воспользовавшись этим правом, в 2022 году около 300 тыс. человек стали банкротами через процедуры судебных банкротств и проведено более 20 тыс. внесудебных банкротств. Причем число обратившихся за банкротством увеличивается с каждым годом приблизительно вдвое.
Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем
Во время своего действия Закон претерпевал изменения почти ежегодно. 2023 год не стал исключением.
Какие уже есть и еще будут изменения по банкротству физического лица:
| Наименование | Пояснение | Ссылка на законодательный акт или на источник сведений |
| Сохранение прожиточного минимума | Когда ФССП исполняет решение суда по взысканию долга, должник может подать заявление об оставлении ему прожиточного минимума в сумме не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ | Федеральный закон от 29.06.2021 N 234-ФЗ |
| Новый порядок выдачи судебных приказов | Теперь, прежде чем взыскатель обратиться в мировой суд за вынесением судебного приказа, он будет обязан предупредить о своем намерении должника, направив ему копию заявления. |
Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности
Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности может стать причиной привлечения должника к уголовной ответственности в соответствии со ст. 177 УК РФ. В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях уголовная ответственность может быть применена и какие меры помогут избежать уголовного наказания.
Кредиторская задолженность — это обязательства, подлежащие оплате в срок, определенный договором или законодательством. В процессе деятельности организации и граждане потребляют различные услуги, приобретают активы, в результате чего возникает кредиторка.
Кредиторка может быть текущей и просроченной. Текущей задолженностью является обязательство, срок оплаты которого еще не наступил. В нашей статье речь пойдет о просроченной кредиторке, т. е. о долге, который не оплачен в установленный срок.
Примером просроченной кредиторки может служить обязательство по кредиту, не уплаченное в соответствии с графиком, или недоимка по налогам и сборам.
Что делать, если вы самостоятельно обнаружили недоимку по налогам, детально разъяснили эксперты КонсультантПлюс. Изучите материал, получив пробный доступ к системе К+ бесплатно.
Именно просроченная кредиторка несет в себе риск применения уголовной ответственности к руководителям юридических лиц и риск потери имущества, а также репутационный риск наличия судимости для физических лиц.
Условия применения уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ
Если должник имеет возможность погасить просроченную кредиторку, но не делает этого, к нему может быть применена уголовная ответственность в соответствии со ст. 177 УК РФ за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.
Каковы последствия непогашения кредита для заемщика? Ответ на этот вопрос есть в КонсультантПлюс. Если у вас нет доступа к системе К+, получите пробный демо-доступ и бесплатно переходите в материал.
Для применения уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ достаточно следующих условий:
- обязательство перед кредитором превышает 1,5 млн руб.;
- права кредитора признаны судом, и выдан исполнительный лист на взыскание задолженности;
- должник умышленно не погашает долг или не предпринимает каких-либо действий по исполнению своих обязательств.
Судебный пристав-исполнитель может усмотреть в действиях или бездействии должника признаки злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности и ходатайствовать о возбуждении уголовного дела.
Бездействием считается отсутствие мероприятий по оздоровлению финансового положения должника, а также неявка по вызовам пристава-исполнителя.
Судебный пристав-исполнитель сочтет действия должника умышленным уклонением от уплаты долга, если обнаружит, что должник тратит денежные средства на личные нужды.
Например, оплачивает дорогостоящие услуги, покупает железнодорожные и авиабилеты, приобретает движимое имущество, и при этом не происходит погашения долга.
Смена места работы и жительства без извещения пристава-исполнителя также является одним из признаков умышленного уклонения от уплаты долга.
Обратите внимание! Взыскание просроченной задолженности — предмет гражданского законодательства до тех пор, пока не будут выявлены признаки уклонения от погашения кредиторской задолженности. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности — это уже область уголовного права.
Однако само понятие «злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» в ст. 177 УК РФ четко не определено и носит достаточно субъективный характер. Таким образом, решающим фактором при применении уголовной ответственности является поведение должника в процессе взыскания задолженности.
Если компания или гражданин принимает меры по погашению или реструктуризации долга и открыто взаимодействует с судебным приставом-исполнителем, возможность избежать уголовной ответственности есть. Рассмотрим более подробно, какие мероприятия могут этому способствовать.
Предотвращение уголовного наказания за уклонение от уплаты кредиторской задолженности
Самый эффективный способ предотвращения уголовного наказания за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности — грамотное управление дебиторкой и кредиторкой.
Очень часто предприятие не может погасить кредиторку из-за того, что с ним не рассчитались дебиторы.
Постоянный контроль и своевременное истребование дебиторки — это основной способ недопущения просроченных обязательств перед кредиторами.
Одним из элементов контроля является инвентаризация дебиторки и кредиторки. О порядке ее проведения читайте в статье «Инвентаризация дебиторской и кредиторской задолженности».
Однако если просроченная кредиторка обнаружена, имеет смысл принимать срочные меры по ее реструктуризации. Кредиторы в большинстве случаев не заинтересованы в судебных разбирательствах, т. к. это длительный и затратный способ взыскания долгов.
Если кредитор подал исковое заявление и судебного заседания не избежать, можно предложить заключить мировое соглашение в суде, что также будет свидетельствовать о намерении погасить кредиторку.
Если ситуация зашла в тупик и активов для погашения обязательств не хватает, гражданин или организация может инициировать банкротство. Подача должником заявления в суд о признании его банкротом не будет расценена как злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.
Банкротство является одним из способов предотвращения уголовной ответственности, но налагает на деятельность должника, объявленного банкротом, ряд ограничений.
Итоги
Уклонение от погашения обязательств перед кредиторами может повлечь за собой не только материальные потери, но и применение к должнику уголовной ответственности. Даже в самой сложной ситуации проще предотвратить негативные последствия, чем подвернуть риску свою репутацию и успешную деятельность в будущем.