Как Не Допустить Ошибку И Правильно Подать Заявку На Рефинансирование Ипотеки В 2023 Году

Благодаря ипотеке российские семьи могут позволит себе собственное жильё. Но если через некоторое время ежемесячные выплаты становятся непосильным бременем, имеет смысл пройти процедуру рефинансирования.

Бывает так, что платежи по ипотеке отнимают большую часть дохода. Например, Иван получает зарплату в размере 70 000 рублей. 30 000 из них каждый месяц он тратит на погашение задолженности.

Зачастую ему не хватает денег на повседневные нужды и порой даже приходится оформлять займы до зарплаты. Заключив сделку с новым банком, он сможет сократить величину ежемесячного платежа.

Да, выплачивать кредит придётся дольше, зато не надо будет каждый месяц думать о том, как дожить до получки.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

%offer_id=2002064%

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:

• разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
• клиент выплачивает два ипотечных кредита;
• с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
• у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
• заёмщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
• пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
• клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.

Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.

%offer_id=2002058%

Рефинансирование будет успешным, если:

• грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
• правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
• согласие на сделку дают все три стороны —  первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.

Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?

Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным. Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.

%colored_text_box=2%

Что касается банков, то они не стремятся выдавать кредиты на рефинансирование ссуд, оформленных недавно. Каждый кредитор желает убедиться в том, что клиент платежеспособен и надежен. Если действующей задолженности менее полугода, то переоформить договор будет затруднительно.

Какую ипотеку можно рефинансировать?

Подвергаться рефинансированию могут не все ипотечные кредиты. К таким кредитам предъявляется ряд требований:

1. У клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту должен своевременно оплачиваться в течение, как минимум последних 12 ти месяцев. Банки очень строго следят за этим, и наличие даже мелких просрочек может повлиять на решение.
2. В каждом финансовом учреждении свои условия по этой программе. Некоторые банки выставляют ограничения по сумме перекредитования. А другие компании определяют срок, ранее которого переоформлять договор нельзя.
3. Нельзя рефинансировать кредит, по которому осталось платить менее трёх месяцев: новому банку это невыгодно.
4. Банк откажет в переоформлении договора на новых условиях тем клиентам, которые уже прошли процедуру реструктуризации задолженности.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Да, можно. Банки неохотно реструктуризуют собственные ипотечные кредиты, поскольку в результате таких сделок они теряют процентный доход из-за понижения ставки. Поэтому оформление в другом банке может оказаться проще.

На текущий момент популярны следующие условия по оформлению сделок рефинансирования:

• процентная ставка должна быть неизменной в течение всего срока кредитования;
• выдача денег осуществляется только в отечественной валюте;
• срок пользования заёмными средствами составляет от 1 года до 30 лет;
• погашение производится равными частями;
• комиссии рассмотрение заявки и выдачу наличности отсутствуют;
• в обязательном порядке присутствует залог;
• кредит можно погашать досрочно, а вот за просрочку взимаются штрафы;
• при отказе от оформления страховки процентная ставка повышается.

Банки оформляют кредит физическим лицам только в том случае, если они:

• платежеспособны;
• имеют хорошую кредитную историю;
• не моложе 21 года и на момент окончания срока действия заключаемого договора их возраст не превысит 65-70 лет;
• имеют общий стаж работы не менее 1 года и не менее трёх месяцев на последнем месте.

Как выгодно рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция

Чтобы заключить новую сделку, владелец недвижимости должен выполнить пошагово ряд действий.

1. Уточнить, можно ли снизить ставку в том же банке, где и была оформлена ипотека. 
2. Найти учреждение с подходящей программой, уточнить условия предоставления кредита и произвести подсчёты. Для этого можно воспользоваться специальным калькулятором. С подходящими предложениями вы можете ознакомиться здесь.
3. Нужно заранее выяснить, какие дополнительные расходы ожидают. Рефинансирование должно быть выгодным только в этом случае стоит прибегать к данной процедуре.
4. Затем нужно узнать, какие документы понадобятся, собрать их и представить в отдел кредитования выбранного банка.
5. Заполнить анкетные данные, подать заявку. Многие банки предоставляют своим клиентам возможность загружать документы дистанционно. 
6. Дождаться результатов рассмотрения обращения (обычно на рассмотрение каждой заявки уходит не более двух-трёх дней, но бывают и редкие исключения). Если банк дает ответ в дистанционном режиме, это ещё не гарантирует клиенту выдачи кредита. Быстрый отказ может говорить о том, что заявитель неправильно заполнил анкету.
7. Обратиться к текущему кредитору с заявлением о досрочном погашении ипотеки.
8. Взять справку об остатке задолженности и личные реквизиты для перевода средств.
9. Подготовить пакет документов, которые касаются объекта недвижимости. В случае необходимости провести оценку недвижимости. Эта процедура обычно занимает от трёх до пяти.
10. Подписать договор в новом банке.
11. Дождаться перевода средств от первого кредитора и погасить старый долг. Деньги перечисляются в безналичном порядке.
12. Взять справку о полном погашении долга для предъявления её в банк и закладную с отметкой о том, что обязательства исполнены, и клиент ничего не должен финансовой компании.
13. Произвести смену держателей залогового имущества. Для этого нужно обратиться в центр госуслуг «Мои документы» и снять обременение с залога по первому договору.
14. Представить новому кредитору свидетельство о праве собственности, не обременённое залогом, а также недавно полученную выписку из ЕГРН. Это послужит основой для составления новой закладной.
15. Зарегистрировать обеспечение по новой сделке. При проведении повторной регистрации в реестр вносятся данные второго финансового учреждения.
16. Оформить страховку на объект залога.
17. Получить новый график платежей.
18. Забрать оставшиеся деньги, если это предусматривается кредитным договором. Однако в некоторых случаях это нецелесообразно, поскольку дополнительные деньги являются дополнительной долговой нагрузкой.

Необходимые документы

Чтобы рефинансировать ипотеку, вам, скорее всего, потребуются те же документы, что и для оформления кредита. Это сведения о заёмщике, его доходах и залоговом имуществе.

Подтвердить доход можно различными способами:

• справкой из бухгалтерии в форме 2-НДФЛ (зарплатным клиентам банка она не нужна)
• выписками с банковских счетов, куда зачисляется заработная плата, поступает пенсия или различные пособия
• справкой по форме банка

Дополнительно банк запросит документы по ранее оформленному ипотечному кредиту:

• справку об остатке задолженности
• копию кредитного договора
• сведения о рефинансируемой ипотеке (дату заключения соглашения, размер ежемесячного платежа, процентную ставку и пр.).

В заявлении, на основании которого производится переоформление кредитного договора, в обязательном порядке прописываются следующие пункты:

• сведения о руководителе и наименование финансового учреждения
• ФИО, реквизиты документа, позволяющего провести идентификацию заявителя (паспорта)
• размер ссуды
• цель проведения процедуры
• срок, на который заключается соглашение
• размер процентной ставки (цифрами и прописью)
• имущество, предоставляемое в залог

При рефинансировании ипотеки собственник жилья несет расходы. В числе таких издержек оплата справок, выписок и госпошлины, а также услуг по страховке и оценке недвижимости.

Возможно, что заявителю придется отдать деньги за открытие счетов.

Существует также комиссия за перевод наличности с текущего счета клиента в банке, с которым заключается новый договор, на его счет в первом кредитном учреждении.

Стоимость дополнительных трат может составлять от 15 до 50 тысяч рублей в зависимости от выбранного банка и конкретных условий рефинансирования. Следует иметь в виду, что совокупные издержки могут увеличиться, если к заключению сделки будут привлечены юристы.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

При оформлении нового кредитного договора заёмщик может столкнуться с такими трудностями, как:

• незапланированные расходы на оценку недвижимости и страховку
• отказ текущего залогодателя (банка) от передачи жилья
• повторное прохождение всех этапов кредитования
• лимит, одобренный финансовым учреждением

%colored_text_box=1%

Если банк разрешает выдать заявителю меньшую сумму, чем та, на которую он рассчитывал, можно привлечь созаёмщиков или обратиться в другие кредитные организации.

Банк может отказать заявителю по разным причинам. Кредиторов очень часто не устраивает платежеспособность клиентов. В числе факторов, которые могут спровоцировать отказ:

• непостоянный доход
• сомнительный работодатель
• наличие инвалидности или опасных заболеваний
• плохая кредитная история

Банки также не любят заёмщиков, которые имеют склонность к досрочному погашению кредитов. Это влияет на доходность, поскольку компания теряет часть процентов от кредитов.

На решение банка может повлиять и качество залога. Кредитор может отказать клиенту в рефинансировании, если рыночная стоимость на имущество сильно снизилась. Еще одним негативным фактором является незаконная перепланировка жилья.

В каких банках можно рефинансировать ипотеку?

• Сегодня данные предложения действуют практические во всех крупных банках.
• Мы рекомендуем следующее:
• Рефинансирование ипотеки в банке «Открытие»

• ставка от 5,3% (для семей с детьми) и от 9,29% для прочих клиентов
• сумма от 500 тысяч до 50 миллионов рублей (до 12 миллионов рублей для семей с детьми)
• срок кредитования от 3 до 30 лет
• размер кредита от 20% до 80% (от 20% до 85% для семей с детьми)

Обратите внимание: условия по данному продукту действительны на 23.06.2023.

Ответы на популярные вопросы

Какие «подводные камни» ожидают заёмщиков, желающих рефинансировать ипотеку?

Существенный момент, который может осложнить процедуру оформление, заключается в необходимости согласия первичного банка.

Это связано с тем, что финансовые учреждения неохотно расстаются с платежеспособными и добросовестными клиентами.

Также необходимо учесть, что более низкая ставка, как и снижение ежемесячного платежа, на деле может означать переплату по кредиту. Поэтому освободившиеся деньги лучше направлять на досрочное погашение задолженности.

1. Можно ли рефинансировать военную ипотеку?
2. Можно, хотя соответствующая услуга предоставляется не всеми банками.
3. Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом?

Да, если жильё приобреталось с участием средств материнского капитала, ипотеку можно рефинансировать, однако переоформлят договор будет сложнее. Во многих банках неохотно берутся за такие сделки, так как в приобретаемой собственности придётся выделить долю несовершеннолетнему ребёнку или нескольким.

Либо придётся получать в органах опеки разрешение на рефинансирование кредита. Для этого чиновники должны убедиться, что ребёнку достанется либо аналогичная недвижимость, либо равноценная денежная компенсация. Если вы ещё не потратили материнский капитал, вы можете за счёт него погасить новый кредит.

Можно ли рефинансировать социальную ипотеку?

Да. у заёмщиков есть возможность рефинансировать ипотеку, оформленную на условиях государственной поддержки.

Сколько всего раз и как часто можно рефинансировать ипотеку?

В теории это можно делать неограниченное количество раз. Но на практике банки неохотно идут на такие меры: если заёмщик ранее уже рефинансировал ипотеку, это может означать, что ему трудно её выплачивать, а значит, банк рискует, предлагая заёмные средства такому клиенту.

Потребуется ли оценка недвижимости при рефинансировании?

Да, ведь таким образом новый банк может убедиться, что стоимость залогового имущества коррелирует с запрашиваемой заёмщиком суммой.  В ряде случаев новый банк готов принять результаты недавней оценки недвижимости, если оценщик внушает ему доверие.

Можно ли получть налоговый вычет, если ипотека была рефинансирована?

Да. Для этого при заключении кредита необходимо указать его цель (рефинансирование ипотеки), а затем предоставить документы (в том числе ксерокопии предыдущего и нового ипотечных договоров) в отделение ФНС по месту регистрации заёмщика.

Что делать, если не хватает на ипотеку: эксперты назвали способ справиться с платежами

Эта статья будет полезна тем, кто хочет знать, как уменьшить платежи по ипотеке? Что значит рефинансирование ипотеки, и как правильно ее оформить. Об этом Bankiros.ru поговорил с экспертами.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Финансовый консультант Ирина Баранова объяснила, что рефинансирование кредита – это возможность взять новый кредит в банке на более выгодных условиях, а полученные деньги использовать для погашения долга перед банком, выдавшим старый кредит.

Как это устроено?

По словам Барановой, в целом, работа с кредитными обязательствами достаточно сложная, и существует два способа для снижения кредитных обязательств.

https://www.youtube.com/watch?v=4H0JFKt0bOo\u0026pp=ygWhAdCa0LDQuiDQndC1INCU0L7Qv9GD0YHRgtC40YLRjCDQntGI0LjQsdC60YMg0Jgg0J_RgNCw0LLQuNC70YzQvdC-INCf0L7QtNCw0YLRjCDQl9Cw0Y_QstC60YMg0J3QsCDQoNC10YTQuNC90LDQvdGB0LjRgNC-0LLQsNC90LjQtSDQmNC_0L7RgtC10LrQuCDQkiAyMDIzINCT0L7QtNGD

Она рассказала, что первый способ подразумевает проработку и анализ бюджета с целью нахождения «инвестиционного потенциала», который пойдет в счет снижения основного долга по кредиту.

«Здесь все зависит от разных факторов, в частности, о того, какая доля обязательных расходов, включая кредитную нагрузку, на доходы семьи. Конечно, если данные расходы выше 60%, то найти инвестиционный потенциал достаточно сложно», – отметила Баранова. Кредит «Вторичное жильё»

Второй способ – это рефинансирование ипотечного кредита. Он, по словам эксперта, позволяет найти более выгодные условия для обслуживания долга.

«Безусловно, необходимо понимать на какой стадии находится ваша старая ипотека. То есть, если вы взяли ипотеку на 20 лет, но больше половины уже выплатили, то рефинансирование не всегда бывает более привлекательно», – пояснила Баранова. Bankiros.ru

Риэлтор-эксперт по недвижимости Виталий Русаков привел пример схемы рефинансирования ипотеки.

«Представим, что у заемщика имеется ипотечный кредит на 10 млн по ставке 10% годовых, то за счет рефинансирования с помощью нового кредита с аналогичной суммой 10 млн рублей, но уже по ставке 8%, ежегодная экономия составит 2% или 200 тысяч рублей», – объяснил Русаков.

Он также отметил, что в месяц в реальных деньгах это будет почти 17 тысяч рублей или 0,17% от 10 млн рублей.

С чего начать?

По словам Барановой, прежде чем принять решение по рефинансированию, необходимо сравнить графики платежей по старому и новому кредиту.

Семейная ипотека«Аннуитетный платеж по ипотеке делится на две составляющие: первая часть – выплата основного долга, вторая часть – выплата процентов. Общая переплата – это сумма выплаченных процентов банку за весь период кредита. Посчитайте общую переплату по двум кредитам и сравните выгодность нового предложения», – посоветовала Баранова.

Баранова объяснила, что, как правило, рефинансируют ипотечные кредиты для того, чтобы платить в месяц меньше, поэтому основным является вопрос кредитной нагрузки.

«Если ваша кредитная нагрузка по старому кредиту выше 30%, то рефинансирование может вам помочь в снижении данных обязательств, но при этом общая переплата может быть значительно выше», – предупредила финансовый консультант.

Как часто можно рефинансировать ипотечный кредит?

• По словам Барановой, рефинансировать ипотечный кредит можно столько раз, сколько выгодно заемщику.
• Русаков отметил, что сам принцип использования рефинансирования ипотечного кредита подразумевает, что он необходим, когда у заемщика возникли реальные временные трудности с погашением долгов в силу каких – то объективных причин, например, потери работы.

Кредит «На покупку квартиры и апартаментов»

Эксперт предупредил, что если заемщик будет часто и необоснованно прибегать к подобным схемам решения своих долговых проблем, то ничего кроме, как испорченной кредитной истории он иметь не будет.

«Банки будут отказывать в рефинансировании кредита заемщику, у которого постоянно проблемы с погашением долгов. Из чисто практических соображений можно рекомендовать использовать рефинансирование не чаще, чем один раз в два-три года», – заключил Русаков.

Итоги

• Прежде чем принять решение по рефинансированию, необходимо сравнить графики платежей по старому и новому кредиту.
• Необходимо посчитать общую переплату по двум кредитам и сравните выгодность нового предложения.
• Рефинансировать ипотечный кредит можно столько раз, сколько выгодно заемщику, но не стоит это делать чаще одного раза за два-три года.

Если вы планируете рефинансировать ипотеку, с предложениями банков можно ознакомиться здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Кредит «Залоговый кредит+»

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании: 3 варианта

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Если говорить кратко, то рефинансирование — это перекредитование. Заемщик берет новый кредит, чтобы перекрыть им старый или даже несколько ранее оформленных. На Бробанк.ру представлено много предложения банков такого типа. Можно выбрать любой и сразу подать ему заявку на выдачу.

При успешности сделки новый банк выдаст кредит и направит его средства на погашение заявленных клиентом. Тот получит обновленный график с совершенно другими условиями. Рефинансирование всегда проводится под низкий процент. А если выполнить процедуру объединения нескольких ссуд в одну, можно значительно сократить общую переплату.

По каким причинам банк может отказать

Рефинансирование — простой потребительский кредит, поэтому поводы для отказа тут стандартные. Но учитывайте, что банки по закону не обязаны сообщать клиентам причины отрицательных ответов. Часто даже сам менеджер, который оглашает решение, не знает, почему банк отказывает в рефинансировании кредитов, он просто видит ответ в программе.

Если учесть, что ставки по программам перекредитования всегда низкие, это накладывает отпечаток на условия выдачи. Предложение доступно только тем клиентам, в благонадежности которых у кредитора не возникнет сомнений. Одобрения даются только качественным заявителям с положительной кредитной историей.

Возможные причины отказа в рефинансировании:

• заемщик не соответствует требованиям выбранного банка;
• планируемый к перекрытию кредит не соответствует требованиям банка, по нему были просрочки. Рефинансированию подлежат только качественные ссуды;
• заявитель обладает негативной кредитной историей. Например, у него были нарушения по другим ссудам, которые не относятся к планируемому перекредитованию;
• низкая платежеспособность заявителя. Соотношение расходов и доходов явно не позволит клиенту беспроблемно выплачивать новую ссуду;
• есть подозрение, что клиент указал неверные данные в заявке, использовал подлог данных;
• другие причины, известные только самому банку.

Остается только гадать, почему отказывают в рефинансировании. Но чаще всего дело в кредитной истории или кредитах, которые человек хочет перекрыть. Все эти ссуды должны быть качественными. К ним банки предъявляют требования, как и к самим заявителям.

Новому банку важно, чтобы закрываемый кредит погашался без просрочек, открытых долгов точно быть не должно. Некоторые указывают, что просрочек не должно быть в течение последних 6-ти месяцев. Кроме того, “возраст” перекрываемой ссуды — не меньше 6 месяцев. Этот срок позволит сделать выводы о благополучности погашения.

Если у клиента есть открытые просрочки, он точно получит отказ в рефинансировании.

Что делать в случае отказа

Если отказ дал уже не один банк, то можно просто забыть об этой идее. Если вы при этом полагаете, что отказные решения поступают незаслуженно, тогда есть смысл заказать свою кредитную историю. Возможно, там есть неверные негативные сведения, которые и мешают заключить сделку. Их необходимо удалить из досье.

В целом, если объективно рассмотреть ситуацию, возможны следующие 3 варианта:

1. Оставить все как есть и продолжать выплачивать действующие кредиты согласно установленному графику.
2. Попробовать обратиться за рефинансированием в банки, которые характеризуются повышенной лояльностью к клиентам.
3. Попробовать оформить не рефинансирование, а простой наличный нецелевой кредит. Получите деньги и перекроете ими нужные кредиты.

Выход из ситуации найти можно, поэтому рассмотрим два последних варианта более подробно. Но помните, что если дело в слишком негативной кредитной истории, все может оказаться бесполезным.

Поиск лояльного банка

Если вы хотите оформить именно рефинансирование, нужно искать другой банк с такой программой, которые менее строго относится к заемщикам. Большинство клиентов идут за перекредитованием в Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и другие им подобные банки. Да, условия там действительно выгодные, но и требования соответствующие. Именно там вероятность отказа наиболее высокая.

Но есть и другие банки, которые тоже предлагают рефинансирование и при этом меньше придираются к заявителям. Например, можете рассмотреть следующие программы:

• Хоум Кредит. Готов выдать на такие цели до 1000000 рублей. Ответ по онлайн-заявкам поступает за несколько минут. Но учитывайте, что Хоум указывает на обязательность наличия именно хорошей кредитной истории;
• МТС Банк. Готов выдавать большие лимиты до 5000000 рублей, решение по онлайн-заявке дается за несколько минут. Справки не обязательны. Срок жизни закрываемого кредита — от 4 месяцев, текущих просрочек быть не должно;
• Альфа-Банк Предлагает хорошие условия, выдает до 3 млн, позволяет перекрыть одновременно до 5-ти кредитов. Чем больше сумма, тем ниже проценты;
• Тинькофф. Предлагает самые простые условия, выдает на эти цели без справок до 200000 рублей. Кроме того, оформление проходит дистанционно.

Другие предложения с минимальными требованиями →

Учитывайте, что в этих банках процентные ставки стандартно выше, чем в тех же Сбербанке и ВТБ. Критерии к заемщикам понижаются, одобрение получить реальнее, но из-за повышенных рисков увеличиваются проценты. Так всегда происходит на банковском рынке.

Если вы подали 2-3 заявки разным банкам и везде получили отказы, пора остановиться. Значит, что-то с вами не так. Сделайте паузу, позже обратитесь за простым кредитом наличными.

Оформление наличного кредита

Тоже актуальный вариант для решения поставленной задачи. Если банки отказывают в рамках официального рефинансирования, но оно вам крайне необходимо, попробуйте оформить стандартный потребительский кредит. Особенности этого варианта:

• вы получите наличные на руки можете расходовать их как пожелаете;
• не факт, что одобрят нужную сумму. Например, вам нужно 300000, а одобрят только 200000. Лимит назначается на усмотрение банка;
• при оформлении без справок не рассчитывайте на получение больше 100000 рублей;
• процентные ставки будут выше, чем при целевом рефинансировании. Чтобы сократить разницу, выбирайте программы по справками;
• так как кредит нецелевой, нет требований к перекрываемым кредитам;
• если скажете, что деньги нужны именно для перекредитования, вам откажут. Банкиры не любят такие цели.

При выборе этого метода обратите внимание, что новый банк при рассмотрении заявки будет учитывать действующие кредиты. Это снизит уровень платежеспособности заявителя.

Если вы уже обращались за рефинансированием в какие-то банки, и они вам отказали, не идите туда за наличными кредитом. Скорее всего, снова последует отказ. Лучше выберете другие банки.

Кредиты наличными на карту →

За счет снижения требований значительно расширяется перечень предложений. Наличные кредиты выдают практически все банки, присутствующие на российском рынке. Если есть какие-то проблемы с кредитной историей, выбирайте самые лояльные компании — Тинькофф, Восточный Банк, Ренессанс, УБРиР. Ставки в них повыше, зато требования к клиентам минимальные.

Оформление проходит стандартным образом. Нужно выбрать банк и подать ему заявку, удобнее это сделать онлайн. При одобрении идете в офис, подписываете бумаги и забираете наличные. Гасите этими деньгами прежние кредиты, на забывая написать заявление на досрочное погашение. Если выданной суммы оказалось недостаточно для полного гашения, выполните частичное.

Можно ли снизить ставку по кредиту с помощью обновленной семейной ипотеки :: Деньги :: РБК Недвижимость

Могут ли семьи с двумя детьми рефинансировать свою действующую рыночную ипотеку по новой семейной программе и как это сделать — читайте в нашей заметке

Shutterstock

С 1 января 2023 года изменились условия по льготным ипотечным программам. Во-первых, действие ипотеки на новостройки продлено до середины 2024 года, при этом ставка выросла с 7% до 8%. Во-вторых, расширена программа семейной ипотеки.

С 1 января 2023 года программа доступна для всех семей, где есть двое детей, которым еще не исполнилось 18 лет. Сроки рождения больше не имеют значения.

Раньше кредит по этой программе под 6% годовых могли оформить семьи, где хотя бы один ребенок родился после 1 января 2018 года.

В связи с этим возникает вопрос: сможет ли семья с двумя несовершеннолетними детьми, у которой есть ипотека на рыночных условиях, воспользоваться обновленной семейной программой? Вместе с экспертами из «Дом.РФ», который является оператором льготных программ, отвечаем на этот вопрос.

Можно ли рефинансировать рыночную ипотеку по семейной?

В отличие от других федеральных ипотечных программ семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Возможность рефинансировать действующий кредит по семейной ипотеке в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.

«Рефинансирование по программе доступно, если хотя бы один из детей родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года», — рассказал «РБК-Недвижимости» директор консультационного центра «Дом.РФ» Михаил Ковалев.

Таким образом, если у семьи есть ипотека на рыночных условиях, то снизить ставку до 6% по семейной программе она сможет только с соблюдением этого условия. Если в семье двое несовершеннолетних детей, но оба родились позже указанного периода, рефинансировать свой текущей кредит по семейной программе они не смогут. Но могут оформить семейную ипотеку.

Какие еще есть ограничения

Семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит, только если он был оформлен на покупку жилья на первичном рынке (квартиры или индивидуального жилого дома от застройщика).

Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья.

«Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя», — отметил Михаил Ковалев.

В целом при рефинансировании действуют общие условия семейной ипотеки. Срок нового кредита не должен превышать 20 лет. Ипотеку на льготных условиях можно оформить на сумму до 6 млн руб. во всех регионах или до 12 млн руб. в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях.

«Можно получить кредит на сумму, превышающую 6 млн или 12 млн руб., но на сумму превышения уже не будут распространяться льготные условия (возможно сочетание с рыночной ипотекой).

В любом случае размер кредита не должен превышать 15 млн руб. для всех регионов и 30 млн руб.

для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей», — уточнил директор консультационного центра «Дом.РФ».

Как рефинансировать рыночную ипотеку

Чтобы рефинансировать действующую ипотеку, семье нужно обратиться в банк, где был оформлен кредит, если он является участником программы. Если действующий кредитор не является участником программы или отказывает в рефинансировании на льготных условиях, можно обратиться к любому другому кредитору из перечня участников.

«Банки конкурируют между собой и стараются предложить заемщику наиболее выгодные условия, поэтому ставка по кредиту может быть ниже 6%. Например, в декабре 2022 года средняя ставка по семейной ипотеке составляла 5,6% годовых. Подать заявку на рефинансирование можно сразу в несколько банков», — сказал Михаил Ковалев.

Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень нужных документов. Как правило, помимо заявки на рефинансирование по льготной программе необходимо подтвердить личность, занятость и доход. В случае с семейной ипотекой потребуется дополнительно предоставить документы на детей (свидетельство о рождении и подтверждение родства) и на объект недвижимости.

Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»

Рефинансирование ипотеки. Что это: облегчение долговой нагрузки или дополнительные риски?

Сложности с погашением кредитов — в том числе ипотечных — настигли в прошлом году многих заемщиков и продолжаются по сей день. Клиенты крупных (и не очень) банков слышали о такой услуге, как рефинансирование.

С одной стороны, это заманчиво, а с другой — банк никогда не будет работать себе в убыток и отказываться от лишних процентов по любым кредитным продуктам, особенно если речь идет о жилье и о суммах в несколько миллионов.

Поэтому до принятия решения нужно взвесить все «за» и «против». Итак, рефинансирование ипотеки — что это такое, где его предлагают и как его получить? Об этом и многом другом — в нашем материале.

Что предлагают банки сегодня?

Рефинансирование ипотеки — это способ, позволяющий уменьшить финансовое бремя клиента банка.

После цикла «прыжков» ключевая ставка ЦБ РФ наконец-то снизилась (по состоянию на начало февраля 2023 года она составляет 7,5% годовых), а вслед за ней — и процентные ставки банков.

Многие граждане задумались о том, чтобы рефинансировать свои кредиты, ранее оформленные под высокие проценты — в том числе и с с дополнительной суммой, которая определенно не будет лишней для ипотечников.

Сегодня на российском рынке представлены:

• Рефинансирование ипотеки на квартиру
• Рефинансирование ипотеки на частный дом, в том числе по программе «Сельская ипотека» под 3 процента на недвижимость в сельской местности
• Рефинансирование коммерческой ипотеки
• Рефинансирование ипотеки, взятой на приобретение строящегося жилья
• Рефинансирование социальной ипотеки
• Рефинансирование семейной ипотеки
• Рефинансирование для многодетных семей
• Рефинансирование ипотеки с маткапиталом
• Рефинансирование для бюджетников и госслужащих
• Рефинансирование медработникам
• Рефинансирование самозанятым гражданам

Лучшие предложения в 2023 году

Условия банков физическим лицам при рефинансировании ипотечного кредита под низкий процент во многом схожи, но ставки и лимиты каждая кредитная организация устанавливает на свой лад.

Сбербанк

Сумма перекредитования начинается от 300 000 рублей. Новая процентная ставка будет составлять от 5,7% и зависеть от продолжительности договора и от суммы, которую вы запрашиваете. На сайте банка указан интересный факт: регистрация сделки с недвижимостью в режиме онлайн без выезда в МФЦ позволит снизить ставку на 0,3%.

Новый кредит под меньший процент может состоять из нескольких частей. Обязательная часть — выплата ипотеки в другом банке: до 27 500 000 рублей. Опциональная — получение дополнительных средств до 2,5 млн. для личных нужд. Таким образом, максимальная сумма кредита будет составлять 30 млн. рублей.

При этом общая сумма, которую получит заемщик, не может быть больше одной из сумм: а) 85% цены объекта, указанной в отчете об оценке при оформленном праве собственности или в ДДУ для строящегося жилья, б) 100% от оставшегося на данный момент основного долга и процентов вместе с деньгами, выданными для личного потребления. Из этих двух цифр нужно ориентироваться на меньшую.

Важно, чтобы закрываемые кредиты выплачивались не менее 6 месяцев без просрочек.

Совкомбанк

Минимальная ставка, указанная на сайте банка — 5,29%, применяется она при подключении специальных услуг. Зарплатному клиенту «скинут» полпроцента.

Размер кредита составляет от 300 тысяч до 50 000 000 рублей, при этом отношение этой суммы к стоимости залога должно составлять до 80%.

Возможность оплаты первоначального взноса средствами маткапитала при рождении второго ребенка допускается при покупке квартиры (при этом собственных средств должно быть не менее 10%).

Тинькофф

Банк предлагает рефинансироваться только по паспорту на срок до 30 лет и на сумму до 30 000 000 руб. На вторичном рынке ставка по ипотеке будет составлять от 7,9%. Апартаменты или дом не подойдут.

Для семей с детьми есть возможность получить только 12 000 000 руб., зато фиксированная ставка будет равна 5,7%.

О возможности рефинансирования с получением дополнительных средств банк не сообщает.

Газпромбанк

11,5% — минимальная ставка, предлагаемая заемщикам Газпромбанка. При этом банк просит, чтобы кредит ранее не был реструктурирован.

Допускается и частичное рефинансирование — от 1,5 млн. рублей, но не менее 15% от стоимости квартиры. Максимальная сумма, которую могут предложить, равна 60 миллионам.

Банк устанавливает специальные сроки: минимальный срок кредита должен быть равен 3,5 года для недвижимости с оформленным правом собственности, 1 год — на приобретение квартир в строящихся жилых домах. Максимальный срок кредитования — 15 лет.

ВТБ

Сумма, на которую можно рассчитывать, составляет до 60 000 000 руб.

Через какое время после оформления можно рефинансировать ипотеку или кредит

С начала 2022 года ключевая ставка Центробанка несколько раз менялась — в марте она взлетела до 20%, а 16 сентября снизилась до 7,5% годовых. Следом уменьшаются и ставки банков. Для заемщиков, которые брали кредиты весной, сегодняшние предложения могут оказаться выгоднее. И ими можно воспользоваться: для этого существует рефинансирование.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансировать можно и кредитную карту, и потребительский кредит, и автокредит. Программа распространяется и на ипотеку, но есть ограничения: запрещено рефинансировать жилищные кредиты, полученные по государственным программам, например льготную ипотеку на новостройки. Исключение здесь — семейная ипотека, ее можно рефинансировать, если другой банк предложит более выгодные условия.

Когда нужно рефинансировать кредит

Рефинансирование кредита позволяет быстро отдать старый займ за счет нового, снизить платежную нагрузку и/или сократить итоговую переплату, объединить все платежи по кредитам в один, досрочно вывести объект недвижимости из-под залога. Как правило, новый кредит берется на более выгодных условиях, которые подходят заемщику.

https://www.youtube.com/watch?v=4H0JFKt0bOo\u0026pp=YAHIAQE%3D

Причины для рефинансирования:

• снижение кредитной нагрузки;
• снижение процентной ставки;
• объединение кредитов.

Прежде чем соглашаться на рефинансирование, нужно изучить новые условия кредита и рассчитать выгоду.

«Если вы рефинансируете кредит размером 300 тысяч рублей, может быть, выиграете 20–30 тысяч рублей, — говорит экономист Георгий Остапкович.

— Думаю, малые суммы рефинансировать не имеет смысла, к этой программе стоит обращаться при суммах от полутора миллионов рублей.

Но все зависит от заемщика, насколько ему это нужно: для одного и большие суммы не причина рефинансироваться, а другой будет ходить по всем банкам и заниматься расчетами».

Что такое рефинансирование кредита, какие условия предлагают банки и сколько можно сэкономить

Какие кредиты рефинансировать нельзя

Рефинансирование не распространяется на ипотеку с господдержкой — например, льготную ипотеку. Но при этом само рефинансирование доступно с господдержкой: заемщик может перекредитоваться по программе семейной ипотеки после рождения ребенка.

Закон не обязывает банки заниматься рефинансированием. Они могут устанавливать свои требования к заемщику и при несоответствии — отказывать.

Рассматривая заявку, банк, как и в случае с обычным кредитом, будет оценивать платежеспособность клиента и его кредитную историю.

При плохой кредитной истории шансы удачно перекредитоваться будут невелики, а если банк и одобрит займ, то на выгодных условиях для себя, а не для клиента.

Через сколько можно рефинансироваться

Сроки рефинансирования остаются на усмотрение банка — каждый может предъявлять к заемщику свои требования. Это касается и потребительских кредитов, и автокредитов, и ипотеки: правила будут зависеть от банка.

«Законодательной модели на этот счет нет, можно сегодня взять кредит, а завтра пойти и рефинансировать его, если на это согласен банк», — говорит Георгий Остапкович.

Несмотря на то что закон позволяет рефинансироваться хоть на следующий день, банки предпочитают проводить рефинансирование кредита после нескольких месяцев платежей: чаще всего требуют три — шесть платежей.

Подобрать кредит для рефинансирования

Сколько раз можно рефинансировать кредит

По вопросу сколько раз можно рефинансировать ипотеку и потребительский кредит закон никак не ограничивает ни банки, ни заемщиков: рефинансировать кредит можно столько, сколько потребуется. Другой вопрос, будет ли это выгодно. И захочет ли этим заниматься банк: в конце концов все зависит от его одобрения.

Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но банки также могут устанавливать собственные требования к количеству займов, которые они могут объединить в один.

Как оформить рефинансирование

Чтобы перекредитование не оказалось бессмысленным, нужно сначала рассчитать выгоду. Например, если кредит выплачивается равными суммами, каждый платеж состоит из двух частей — основного долга и процентов по нему. В начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, а потом — на «тело» кредита.

«Большую сумму процентов вы выплатите банку в первой половине срока кредита, то есть если кредит оформлен на три года, то за 1,5 года обслуживания банк вернет себе основную часть процентов, оставшиеся 1,5 года уйдут на возмещение основной суммы кредита, следовательно, рефинансировав кредит после выплаты большей части процентов, переплату вы уже не сократите, а зачастую и увеличите», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.

Рефинансирование в таком случае имеет смысл, если цель — не снижение переплаты, а объединение нескольких кредитов в один, сокращение размера платежа, вывод объекта недвижимости из-под залога.

Рассчитать ежемесячный платеж и переплату по кредиту можно с помощью калькулятора Банки.ру.

Что учесть при расчете выгоды рефинансирования

Начать следует с изучения максимального числа предложений, сделать это можно с помощью специального сервиса Банки.ру. Нужно заполнить анкету, по этим ответам сервис подберет банки, которые с наибольшей вероятностью одобрят кредит для рефинансирования.

https://www.youtube.com/watch?v=-Tvm4v_wtlo\u0026pp=ygWhAdCa0LDQuiDQndC1INCU0L7Qv9GD0YHRgtC40YLRjCDQntGI0LjQsdC60YMg0Jgg0J_RgNCw0LLQuNC70YzQvdC-INCf0L7QtNCw0YLRjCDQl9Cw0Y_QstC60YMg0J3QsCDQoNC10YTQuNC90LDQvdGB0LjRgNC-0LLQsNC90LjQtSDQmNC_0L7RgtC10LrQuCDQkiAyMDIzINCT0L7QtNGD

Самым очевидным показателем будет сниженная процентная ставка, однако не только она может повлиять на выгоду для заемщика. Стоит обратить внимание еще на ряд параметров.

• Срок погашения и размер нового кредита

Банку невыгодно рефинансировать слишком маленькие кредиты на короткий срок. В качестве альтернативы банк может предложить большую сумму: часть пойдет на рефинансирование, а часть заемщик получит на руки и сможет ими распоряжаться по своему усмотрению. Долг в этом случае вырастет.

• Реальный процент по новому кредиту

В рекламе или даже в индивидуальном предложении банк может обещать заниженную процентную ставку. Но чтобы ее получить, нужно выполнить определенные условия: например, провести электронную регистрацию сделки, оформить страховку.

Банк может потребовать застраховать залог по ипотеке или автокредиту. Если рефинансируется потребительский кредит, то покупка личного страхования — на усмотрение заемщика. Правда, без нее банк может посчитать, что риск больше, и поднять процентную ставку.

Если речь идет о рефинансировании ипотеки, может понадобиться повторная оценка недвижимости, оплата госпошлины за переоформление залога в Росреестре. Аналогичная ситуация и с автокредитом: залог придется передавать в другой банк, и это потребует дополнительных вложений.

Важно!

Все комиссии и вычеты должны быть указаны в договорах и подтверждены документально. Когда кредитное предложение уже одобрено, у заемщика есть пять дней, чтобы внимательно изучить договор. Если в нем что-то кажется непонятным — можно задать вопросы представителям банка или подстраховаться и проконсультироваться с юристом. На этом этапе можно отказаться от заключения договора.

В каком случае выгодно рефинансирование ипотеки

Если говорить простыми словами, рефинансирование — это возможность облегчить выплату вашего текущего ипотечного кредита.

Выглядит это так: вы оформляете новый кредит под более низкий процент, новый банк погашает вашу ипотеку в старом банке, и дальше вы выплачиваете кредит уже новому банку — тому, в котором оформили рефинансирование.

Если рефинансировать ипотеку на ранних сроках, можно сэкономить на переплате по процентам.

С помощью рефинансирования вы можете снизить ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита или перейти в более удобный банк.

Рефинансировать ипотеку стоит, если другой банк предлагает вам более низкую ставку по кредиту и в итоге ваш ежемесячный платеж будет меньше, чем в текущем банке.

Например, сейчас ваш остаток по ипотечному кредиту — 1 549 562 ₽. Вы погашаете ипотеку по ставке 20% и каждый месяц платите по 57 600 ₽. В этом случае вы закроете ипотеку через 3 года. За это время кроме основного долга вам придется заплатить 525 285 ₽ в виде процентов.

Допустим, при таком же остатке по кредиту вы рефинансируете ипотеку и будете гасить ее по ставке 14,9%. Тогда каждый месяц вы будете платить по 53 640 ₽ и закроете ипотеку через те же 3 года. За это время кроме основного долга в виде процентов вы заплатите 382 593 ₽. Получится, что только на разнице процентов вы сможете сэкономить 142 692 ₽.

• Ставка — от 9,9%.
• Сумма для рефинансирования: от 500 000 ₽ до 30 000 000 ₽.
• Срок: от 1 года до 30 лет.

Также в Тинькофф действует программа «Семейная ипотека», с помощью которой можно рефинансировать ипотеку семьям с детьми. Условия программы

Никаких дополнительных расходов вам нести не придется. Если подключаете страхование квартиры, обязательное по закону, и страхование жизни в Тинькофф, они включаются в ежемесячный платеж и продлеваются каждый год автоматически. Если оформляете страхование в другом месте, нужно будет представить полисы в чате приложения Тинькофф и ежегодно продлевать его самостоятельно.

Процентная ставка по ипотечному кредиту после рефинансирования может повыситься только в трех случаях:

• Если вы не продлеваете ежегодное страхование имущества для рефинансирования ипотеки — ставка повысится на 2 процентных пункта.
• Если вы не продлеваете ежегодное страхование жизни для рефинансирования ипотеки — ставка повысится на 0,7 процентных пункта.
• Если вы не перерегистрировали залог имущества в пользу Тинькофф в течение 3 месяцев с момента получения кредита — ставка повысится на 7 процентных пунктов.

Через 3 месяца после оформления ипотеки в вашем текущем банке можно сделать рефинансирование в Тинькофф. Например, если заемщик оформил ипотеку 16 января, подать заявку на рефинансирование кредита можно 17 апреля.

Из документов понадобится паспорт, а также СНИЛС и ИНН — если вы их не указывали раньше в приложении Тинькофф.

Оформите заявку в приложении Тинькофф — вы указываете сумму кредита, которую осталось выплатить, а мы показываем предварительный расчет, после которого вы сможете выбрать срок кредита и размер ежемесячного платежа.

В заявке нужно указать адрес ипотечной квартиры и ваше семейное положение на момент покупки. Если раньше вы не указывали СНИЛС и ИНН в приложении Тинькофф, их тоже нужно будет заполнить в заявке.

Назначьте дату и время доставки документов — представитель Тинькофф свяжется с вами и привезет все необходимые документы. На встрече вам понадобится паспорт.

Если у вас еще нет дебетовой карты Тинькофф, представитель доставит ее вместе с документами. Карта нужна, чтобы у банка была возможность списывать ежемесячные платежи по кредиту. Как выплачивать ипотечный кредит после рефинансирования

Укажите реквизиты банка, где оформляли ипотеку — этот шаг нужно выполнить в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте tinkoff.ru.

Когда на счете «Ипотека» появится подпись «Нужно активировать», вы сможете ввести реквизиты для перевода. Они должны совпадать с реквизитами счета, с которого списывали ежемесячный платеж по ипотеке в другом банке.

После получения реквизитов мы переведем деньги в другой банк в течение 5 рабочих дней.

Погасите ипотеку в другом банке — обратитесь в ваш предыдущий банк, чтобы полностью досрочно погасить ипотеку и снять обременение с квартиры. После этого мы сами подадим документы на регистрацию залога в Росреестре.

Погасить ипотеку в другом банке и переоформить залог на квартиру нужно за 3 месяца после перевода кредитных денег от Тинькофф. Помните: если не сделать это вовремя, процентная ставка по кредиту увеличится на 7 процентных пунктов.

Получилось найти ответ?