Как И Где Лучше Взять Ипотеку На Квартиру Топ-10 Выгодных Предложений В 2023 Году

Приобретение жилья по ипотеке связано с определенными рисками. Всегда существует вероятность, что заманчивые жилищные программы в скором времени отменят. Каждому россиянину, решившему обзавестись квартирой в кредит, следует знать, стоит ли брать ипотеку в 2023 году или искать более выгодные варианты.

Ипотечное кредитование на текущий день

После роста количества выданной ипотеки в 2021 году произошло резкое падение. По данным Центрального банка РФ, в 2022 году спад количества ипотек достиг 70% в апреле по отношению год к году. Эксперты считают эту точку своеобразным минимумом, так как уже в июле падение замедлилось до 21%.

Причинами резкого снижения стали следующие факторы:

• Неопределенность, вызванная действиями и решениями руководства РФ. Россияне не знают, чего ожидать в будущем.
• Введение мировых санкций.
• Резкое увеличение процентных ставок с 7% до 12% по ипотеке.
• Завышенные цены на жилье, спровоцированные льготными условиями кредитования в 2020-2021 годах.
• Ограничение максимальной стоимости жилья до 3 млн рублей. Вместе с ростом цен на недвижимость это существенно ограничило возможности.
• Увеличение суммы первоначального взноса.

Несмотря на относительную стабилизацию экономики, возврат ставок и увеличение предельной стоимости, у большинства граждан сохраняются опасения по поводу дальнейшей обстановки. Многие россияне не знают, стоит ли брать ипотеку в 2023 году. Об этом свидетельствует низкий спрос на покупку квартир в кредит.

Мнение экспертов: стоит ли оформлять ипотеку в 2023 году

В настоящее время на рынке недвижимости возник период неопределенности и, как следствие, ожидание. И потенциальные покупатели, и риелторы ждут, какие действия предпримет власть для урегулирования сложившейся ситуации.

До конца 2022 года действует программа льготного кредитования на покупку жилья. Такие шаги поддерживают строительную отрасль, но при этом способствуют повышению цен на квадратные метры.

В Государственной думе нет однозначной позиции по поводу того, стоит ли и дальше продлевать поддержку. На сегодняшний день в проекте бюджета на 2023-2025 годы финансирование на льготную ипотеку не заложено.

Первый заместитель председателя парламентского комитета по бюджету и налогам Михаил Щапов считает, что господдержку продлевать не будут.

Чтобы обеспечить жильем наиболее нуждающихся в этом граждан, будут действовать более специализированные госпрограммы. Известно, что в 2023 году продолжат действовать семейная ипотека, проект господдержки для работников в секторе IT, дальневосточная и сельская программы.

Если в планах стоит приобретение квартиры в новостройке, это можно делать и сейчас. Эксперты уверены, что в 2023 году требования к заемщикам могут значительно ужесточиться.

В случае покупки жилья на вторичном рынке мнения аналитиков неоднозначны. Программы господдержки в этом случае не действуют. Риелтор из Архангельска Ксения Шамакова уверена, что в ближайшее время произойдет спад цены.

Некоторые россияне, не уверенные в завтрашнем дне и решившие покинуть страну, распродают свое имущество с большим дисконтом. В отдельных случаях размер скидки достигает 30%.

Эксперт рекомендует россиянам повременить с покупкой, так как стабилизации на вторичном рынке пока нет.

Эксперт Николай Мороз из «Топ новостроек» считает, что в 2023 году стоит ждать роста спроса на вторичку, но только в том случае, если государство продолжит поддерживать банки и застройщиков. Если же руководство страны пойдет по пути ужесточения контроля, цены продолжат падать.

В целом эксперты предполагают, что ждать стабилизации рынка осталось недолго. Только после совершения регулятором конкретных шагов будет известно, стоит ли брать ипотеку в 2023 году.

Последние новости

Одной из главных новостей, которая не добавляет оптимизма, стала информация об ужесточении контроля Центробанком за выдачей льготных кредитов. Для большинства россиян это сулит дополнительные трудности в получении ипотеки. Вероятно, будут пересмотрены и условия выдачи – они станут более жесткими, увеличится процентная ставка, размер первоначального взноса и требования к заемщикам.

Также негативным сигналом являются слова депутата Госдумы Михаила Щапова о том, что в бюджет на ближайшие годы не заложены средства на льготную ипотеку. Это открытый сигнал к тому, что россияне не смогут купить жилье по этой программе ни в 2023, ни в последующие годы.

Разные программы от банков

Итак, какую же ипотеку смогут взять граждане РФ в 2023 году? Предлагаем несколько выгодных вариантов.

Семейная ипотека

Данный жилищный кредит рассчитан на молодых родителей с детьми. Ипотека выдается сроком до 30 лет под 6% годовых (5% для Дальнего Востока). Первый взнос – 15% от стоимости жилплощади. Размер кредита – 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей, 6 млн рублей для других регионов.

Принять участие в данной программе могут:

Стоит ли брать ипотеку в 2023 году и спасут ли субсидии рынок новостроек — Риэлти Таймс

Заемщики смогут воспользоваться всеми льготными программами ипотечного кредитования в новом году. На рынке осталась льготная ипотека, а также расширилась программа субсидируемой семейной ипотеки.

В 2022 году споры о необходимости мер поддержки ипотечного сектора в стране шли на самом высоком уровне.

В этой статье мы попробуем разобраться, как изменится ипотека в 2023 году и выгодно ли покупать недвижимость в кредит. 

Ипотека с господдержкой, стартовавшая в 2020 году в качестве антикризисной меры, стала драйвером роста первичного рынка в уходящем году. Ставка по льготной ипотеке останется самой привлекательной на фоне стоимости базовых программам, которые стабильно держатся на уровне 11-12%. Соответственно льготная ипотека по-прежнему останется самой удобной и выгодной для покупки жилья.

– Семейная ипотека с 1 января будет расширена, что тоже отразится на спросе положительно. По данным финансового института «ДОМ.

РФ», в этом году на условиях семейной ипотеки обзавелись жильем 155 тысяч семей, а когда она станет доступна семьям с двумя несовершеннолетними детьми, выдача кредитов вырастет на 30 тысяч в год, – рассказал основатель и генеральный директор ГК One Company Айрат Ямаев. 

С привлечением ипотечных кредитов в ряде регионов сейчас совершается около 80% сделок. В предстоящие 12 месяцев нового года кардинально ситуация не изменится и ипотека станет главным финансовым инструментом для улучшения жилищных условий. Однако, банки станут более требовательными к заемщикам. 

В ЦБ неоднократно заявляли, что льготные программы, и, особенно, “околонулевые” от застройщиков, раздувают рынок ипотечного пузыря в стране. Квартиры дорожают на фоне повышенного спроса, который накачивается за счет субсидий. Рыночные механики не работают: в стране практически нет естественного спроса на покупку квартир, за счет наличных денег. 

– Изначально предполагалось, что программа льготной ипотеки будет действовать до 31 декабря 2022 года, и вокруг этого вопроса велись активные дискуссии – застройщики и руководители стройкомплекса выступали однозначно за продолжение этой программы, а вот Центробанк поддерживал идею сворачивания льготной ипотеки: по мнению регулятора, нынешняя ситуация ведет к дисбалансу на строительном рынке, – рассказала Ольга Тарасова, к.э.н., доцент Базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления г. Москвы РЭУ им. Г.В. Плеханова.

В результате, напоминает Тарасова, в ситуацию вмешался президент. На межведомственном совещании с его участием было объявлено, что программу льготной ипотеки сохранят до середины 2024 года. Ставку, однако, увеличили на 1%. Семейную ипотеку – расширили, на нее смогут претендовать семьи с 2 детьми до 18 лет. 

Столь активная поддержка, по словам Тарасовой, вкупе с тенденцией снижения учетной ставки ЦБ РФ, говорит о стабильной ситуации на рынке ипотеки и даже возможном снижении уровня ставки в 2023 году.

– Так, на начало декабря в Москве средняя ипотечная ставка составила 6,71%. На вторичном рынке ставки, конечно, выше и доходят до 10-11%.

Что касается 2023 года, чуть более конкретные цифры назвала доцент Базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы ФГБОУ ВО «Российский экономический университет имени Г.В.Плеханова» Светлана Коваленко.

– Считаем, что ставки по ипотечным кредитам должны удержаться на уровне 7-9%. Ожидаем, что произойдет снижение стоимости квадратного метра жилья в среднем на 25-30% как на рынке новых объектов недвижимости, так и вторичного жилья, – уточнила экономист.

Айрат Ямаев уточняет, что программа льготной ипотеки на новостройки продлится еще полтора года. Приятная новость для покупателей в том, что проценты по ипотеке останутся ниже отметки рыночных. Даже несмотря на то, что ее увеличили с 7% до 8%.

Эксперт считает, что такие изменения будут слабо ощущаться в регионах, а именно там необходимо поддерживать спрос на жилье. Повышение ставки почувствуют в Москве, Санкт-Петербурге и других мегаполисах, где цены на недвижимость традиционно высокие.

– Разберем на примере. Допустим, вы покупаете квартиру за 5 млн. руб. с первоначальным взносом 15%, сроком на 15 лет. Если ипотечная ставка 7% годовых, то ежемесячный платеж составит 32 950 рублей.  При ставке 8% годовых – 35 549 рублей. Разница: 2599 рублей.

Коваленко же уверена, что на фоне такой динамики спрос на ипотеку в 2023 году продолжит взятую в 2022-м тенденцию к снижению.

– Спрос на жилье, в целом, в 2023 году процентов на 3-5 снизится, если не возникнет обстоятельств внешнего характера, которые существенно повлияют на рынок недвижимости и приведут к значительному снижению спроса.

Волатильность снижения спроса обусловлена тем, что достаточно большое количество ипотечных кредитов выдано в период с 2021 по 2022 год, и формирует определенного рода закредитованность заемщиков.

https://www.youtube.com/watch?v=O0AB5kPM2Hk\u0026pp=ygWOAdCa0LDQuiDQmCDQk9C00LUg0JvRg9GH0YjQtSDQktC30Y_RgtGMINCY0L_QvtGC0LXQutGDINCd0LAg0JrQstCw0YDRgtC40YDRgyDQotC-0L8tMTAg0JLRi9Cz0L7QtNC90YvRhSDQn9GA0LXQtNC70L7QttC10L3QuNC5INCSIDIwMjMg0JPQvtC00YM%3D

Останется неизменным, на наш взгляд, спрос на новые объекты недвижимости за счет механизмов продления льготного кредитования по отдельным программам, – рассказала она.

В 2023 году рынок получит еще одну порцию поддержки от государства. Для покупателей это хорошая возможность обзавестись жильем по низким, в сравнении с рыночными показателями, кредитным ставкам. Но специалисты рекомендуют смотреть между строк и здраво оценивать свои возможности для обслуживания займов.

Для отрасли строительства жилой недвижимости накачивание финансового пузыря при помощи государственной поддержки может оказаться плачевным в перспективе, считают эксперты.

Вероятно, в 2023 году рынок не сможет выровнять спрос и предложение, не прибегая к элементам «искусственного режима регулирования». Впрочем, перспективы краха без поддержки со стороны властей неоднократно описывались специалистами и похоже, что новый виток льготных субсидий это еще одна попытка оттянуть неизбежное.  

Как долго стоит копить на квартиру? Или взять ипотеку? Подсчитали, что выгоднее — ТАСС

По данным на конец 2019 года, улучшить свои жилищные условия хотели 24,3 млн, или 40%, российских семей. При этом две трети из них планировали для этого купить квартиру. И в такой ситуации нередко встает вопрос, что лучше — ипотека или арендовать, пока копишь на покупку.

Условия и подсчеты

Условия. Разберем семью из двух человек, которые планируют завести ребенка, и рассматривают покупку двухкомнатной квартиры или аренду аналогичной. У каждого средняя зарплата по региону. И если остановимся на москвичах, то, по данным Росстата на май 2020 года, это будет 91 823 рубля.

Допустим, наша семья готова выделить половину общего дохода — как раз чью-то одну зарплату — на ипотеку или съем плюс накопления. Хотя это и не самая безопасная бюджетная стратегия — эксперты по личным финансам рекомендуют, чтобы до 50% семейного дохода покрывали вообще все имеющиеся обязательства: и кредиты, и оплату ЖКУ, и проезд в транспорте и т.п.

Первый сценарий. Стоимость квартиры, конечно, зависит от многих факторов. Но предположим, пара выбрала «евротрешку» (двухкомнатная квартира с большой кухней-гостиной) в новостройке в ближнем Подмосковье за 7 млн рублей. Первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья, или 1,4 млн рублей.

В кредит наши герои взяли 5,6 млн рублей и успели воспользоваться льготной «коронавирусной» ипотекой под 6,5%. Пока официально программа заканчивается 1 ноября, но президент России Владимир Путин уже предложил продлить ее минимум до 1 июля 2021 года, а Минфин — до конца 2021 года. Ежемесячно заемщики готовы платить 91,8 тыс.

рублей.

В этом случае за шесть лет и три месяца (всего 75 месяцев) они потратят на покупку квартиры и выплату ипотеки 8 216 379 рублей (1,4 млн первоначального взноса плюс 6,816 млн выплат по кредиту). И это включая переплату 1 216 379 рублей.

Есть ипотечные программы и с меньшим первоначальным взносом — та же «коронавирусная» ипотека допускает его снижение до 15% от стоимости жилья. Но более привычные 20% остаются оптимальным вариантом, отметила главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина. Это своего рода косвенное подтверждение для банка платежеспособности и дисциплинированности клиента.

Второй сценарий. Стоимость аренды — так же, как и покупки, — может меняться по многим причинам и колебаться от района к району даже в пределах одного города. Так, по данным сайта Domofond.ru на август 2020 года, аренда двухкомнатной квартиры в столице обойдется в 43 тыс. рублей.

Замдиректора департамента аренды квартир агентства «Инком-Недвижимость» Оксана Полякова назвала цену 42 тыс. рублей для двухкомнатной квартиры и 31 тыс. рублей — для однокомнатной. В аналитическом центре ЦИАН уточнили, что, по их данным, снять однокомнатную квартиру в Москве в среднем стоит 39,1 тыс.

рублей, в городах-миллионниках поменьше — 28,2 тыс. рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=O0AB5kPM2Hk\u0026pp=YAHIAQE%3D

Но допустим, наша пара решила обжиться в том же подмосковном районе, где собирается потом брать жилье. В этом случае в месяц им придется заплатить арендодателям приблизительно 32,5 тыс. рублей.

Плюс стоимость аренды увеличивается на размер коммунальных платежей, например 2,5 тыс. рублей в месяц. Тогда получается: 91,8 – 32,5 – 2,5 = 56,8 тыс. рублей.

Столько семья сможет откладывать на покупку квартиры.

Предположим, что они довольно консервативные и для накоплений воспользуются банковским вкладом. Последние постепенно теряют популярность среди населения — из-за снижения ставок и повышения общего уровня финансовой грамотности, но банки все еще хранят около 32,108 трлн рублей россиян (по данным ЦБ на начало августа 2020 года).

Максимальная ставка по вкладам на середину сентября составила 4,39%. Ее и возьмем за основу. К такому уровню показатель привела политика ЦБ, который в 2020 году уменьшил ключевую ставку до рекордно низких 4,25%. О том, как она связана с процентами по депозитам и кредитам, можно прочитать здесь.

Рассмотрим депозит с капитализацией, а также возможностью ежемесячного пополнения на 56,8 тыс. рублей.

При первом взносе 1,4 млн рублей и этих условиях за шесть лет и восемь месяцев (всего 80 месяцев) наша пара накопит 7,161 млн рублей, включая 1,217 млн рублей, которые банк начислит в виде процентов.

При этом «переплата» на аренду составит 2,8 млн рублей ((32,5+2,5)*80), а на пополнение вклада они направят 5,944 млн рублей (1,4 млн + 56,8*80). То есть всего на жилье пара потратит 8,744 млн почти за семь лет.

Третий сценарий. У пары в принципе нет никаких крупных сбережений, и они только задумались о покупке квартиры. При тех же условиях вклада, но с первым взносом не 1,4 млн, а, например, 50 тыс. рублей процесс накопления затянется еще на два года и займет восемь лет и пять месяцев.

Что выгоднее?

Для нашего примера и выгоднее, и быстрее оказалось взять ипотеку. Можно найти и обратные модели, где аренда оказывается эффективнее и по срокам, и по затратам. Все зависит от региона, стоимости жилья, аренды и процентных ставок.

При этом надо понимать, что мы рассматривали фиксированные показатели на текущий момент и очень конкретные условия плюс не учитывали темпы роста цен. В 2020 году регулятор прогнозирует их на уровне 3,7–4,2% с возвращением к целевым 4% только после 2021 года. Но приобретение жилья занимает не один год, и, например, среднее значение инфляции за последние десять лет составило 6,75%.

В каждом из сценариев существуют факторы, которые могут как увеличить затраты, так и уменьшить. Так, если при ипотеке один или оба заемщика увеличат свой доход, развивая карьеру, то они смогут направить дополнительные средства на досрочное погашение. А вот длительная потеря работы одним из партнеров грозит, наоборот, ухудшением положения.

В случае с арендой едва ли ее стоимость удастся удержать все семь лет на одном уровне. «Стоимость аренды продолжит восстановление после «коронакризиса» минимальными темпами на фоне удаленки — многие временно съехали со своих квартир, что продолжает оказывать давление на арендные ставки.

Но полное восстановление рынка и его дальнейший рост мы ждем не ранее лета 2021 года, многое также будет зависеть от ситуации с коронавирусом”, — отметила Виктория Кирюхина.

По данным аналитического центра ЦИАН, средневзвешенная стоимость долгосрочной аренды в Москве с октября 2019 года по октябрь 2020 года выросла на 1,3%. Всего же за последние три года аренда недвижимости подорожала на 7,7%.

Однако здесь стоит помнить, что Москва притягивает трудовые ресурсы, а значит, и поддерживает спрос на арендное жилье. По городам-миллионникам его стоимость, наоборот, снизилась — на 2,1% за последний год и на 10% — за последние три.

Оксана Полякова также отметила гибкость рынка аренды — по ее словам, он способен оперативно адаптироваться к изменяющимся условиям. Например, в конце 2014 — начале 2015 года он столкнулся с шоком: арендаторы схлынули из Москвы (многие потеряли работу, не смогли платить за учебу и т.д.), но уже осенью 2015 года спрос стал заметно повышаться, а в 2016 году ситуация стабилизировалась.

https://www.youtube.com/watch?v=f9HElEhvFp8\u0026pp=ygWOAdCa0LDQuiDQmCDQk9C00LUg0JvRg9GH0YjQtSDQktC30Y_RgtGMINCY0L_QvtGC0LXQutGDINCd0LAg0JrQstCw0YDRgtC40YDRgyDQotC-0L8tMTAg0JLRi9Cz0L7QtNC90YvRhSDQn9GA0LXQtNC70L7QttC10L3QuNC5INCSIDIwMjMg0JPQvtC00YM%3D

Не стоит на месте и цена недвижимости. Так, по данным ЦИАНа, цены новостроек на московском рынке за девять месяцев с начала 2020 года выросли на 7,6% на фоне льготной ипотеки.

Хотя в 2021 году рынок вряд ли сможет преодолеть данный прирост — спрос будет распределен более равномерно, и такого ажиотажа на рынке, как сейчас, уже не будет, отметила Виктория Кирюхина.

Наибольший рост цен минувшим летом наблюдался в сегменте экономкласса, так как бюджетное предложение остается самым ходовым товаром рынка недвижимости, отметил директор департамента вторичного рынка агентства «Инком-Недвижимость» Сергей Шлома.

То есть план сбережений придется корректировать — вряд ли выбранная сейчас квартира и через семь лет будет стоить столько же.

С другой стороны, для накоплений мы привели самый консервативный и низкодоходный вариант. И картина может выглядеть иначе, если наши герои окажутся более финансово подкованы, чтобы использовать и другие инструменты для приумножения средств — облигации, ИИС, фондовый рынок, ПИФы и т.п

В консервативных вариантах накопления на квартиру вряд ли будут успевать за реальным приростом цен. Виктория Кирюхина привела следующий пример. В сентябре 2020 года средний чек сделки по Москве составил 14,1 млн рублей.

Для сравнения — год назад средний чек сделки был равен 11,5 млн рублей. То есть за год рост составил 2,6 млн рублей при сохранении той же площади. Далеко не каждый потенциальный покупатель откладывает такую сумму за год.

Поэтому на фоне дешевеющей ипотеки часто выгоднее воспользоваться кредитом. К тому же нынешние ставки по депозитам не позволяют зарабатывать так же, как еще даже два-три года назад. То есть накопления съедает инфляция и рост стоимости недвижимости.

При этом в отсутствие доступной ипотеки средний чек увеличивался не такими высокими темпами: с сентября 2018 по сентябрь 2019 года он вырос только на 500 тыс. рублей.

Для стратегии «аренда плюс накопления» лучше подходит период высоких ипотечных ставок, когда рост цен на жилье замедляется, а банки одновременно с этим предлагают выгодные условия по депозитам. Но сегодня на рынке сложилась прямо противоположная ситуация.

Также кроме математики есть еще и совсем не экономические факторы — например, неуверенность, где именно хочется жить, неопределенность семейного статуса и т.п. Так как выбирать-то, если не только по цифрам?

Плюсы и минусы двух вариантов

Собственность.

«Один из главных плюсов покупки квартиры в ипотеку по сравнению с арендой уже давно остается неизменным: если наниматель во многом зависит от жизненной ситуации арендодателя, который может расторгнуть договор найма, из-за чего съемщику придется искать новое место жительства, то после оформления ипотеки покупатель может считать себя полноправным собственником квартиры», — отметил Сергей Шлома.

Стоит только помнить, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. И например, продать ее без его ведома не получится. Но вот в какой цвет вы покрасите стены и заведете ли питомца, кредитной организации все равно.

Платежи.

Ипотечный платеж не растет, может даже уменьшаться, если вы вдруг заключили договор с дифференцированным видом (сокращается по мере уменьшения задолженности), а не аннуитетным (платежи одинаковые на протяжении всего срока). А вот с арендной платой все наоборот. И даже если сейчас вы найдете выгодный вариант съема, по мере восстановления экономики стоимость аренды, скорее всего, тоже будет расти.

С другой стороны, при прочих равных условиях ипотечный платеж чаще всего выше арендной платы. Даже в примере, который мы рассматривали, он составил 91,8 тыс. рублей против 32,5 тыс. рублей аренды.

Дополнительные расходы. Квартиросъемщики, как правило, кроме непосредственно арендной платы тратятся еще только на оплату электричества и потребления воды. Взносы на капремонт, обслуживание общедомового имущества, налог на недвижимость, страховка квартиры и т.п. их зачастую не касаются и остаются за собственником недвижимости.

Впрочем, переезды тоже требует денег.

Уровень арендного рынка в России. Он остается довольно низким, и это, пожалуй один из главных минусов найма жилья в стране. В Сети можно найти множество ресурсов с взаимными жалобами квартиросъемщиков и собственников недвижимости.

По данным Минстроя, в арендном бизнесе сейчас находится около 5,2 млн квартир, или 246 млн кв. м жилплощади, по всей стране. При этом 97% аренды приходится на частных владельцев и краткосрочные договоры аренды. При легализации этого рынка бюджет мог бы получать до 200 млрд рублей в год.

Но это вопрос не только сбора налогов, но и низкой юридической защищенности граждан с обеих сторон сделки.

Психологический комфорт. Владелец квартиры буквально в любой момент может попросить жильцов с вещами на выход. Все зависит от условий договора, но на российском рынке они, как правило, стандартные — обеим сторонам достаточно за месяц предупредить другую, если либо жильцы хотят съехать, либо арендодатель просит освободить жилплощадь.

Ипотека, впрочем, дарит другой вид тревоги — а что если вы вдруг не сможете больше платить по кредиту? Обычно при взыскании долгов кредиторы не могут взыскивать жилье должника, если оно у него единственное. Но ипотечной недвижимости это не касается, исключение — только если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.

Избежать таких острых ситуаций может помочь страховка, которая гарантирует, что страховая компания выплатит за вас долг в случае, например, болезни. Здесь мы рассказывали, без какой страховки при оформлении ипотеки не обойтись.

Мобильность. Съемное жилье позволяет сравнительно легко сменить район и даже город проживания, если, например, вам предложили новое место работы или не устроило что-то в самой квартире. С собственностью расстаться, как правило, бывает сложнее. В этом случае от тех же шумных соседей просто так не съедешь.

Еще факторы, на которые стоит обратить внимание

Стабильность и официальность доходов. Если доходы и стабильные, и официальные, то ипотека выглядит хорошим вариантом. Ведь тогда вам ее выдадут на лучших условиях. При этом если заработок вдруг просядет, его официальный статус позволит подтвердить это. А значит, и претендовать на реструктуризацию долга или «ипотечные каникулы».

Вот если доходы мало того что неофициальные, так еще и непостоянные, то ипотеку если и одобрят, то, скорее всего, с довольно высокой ставкой.

Динамика ключевой ставки ЦБ. Чем она ниже, тем закономерно ниже и ставки по кредитам, в том числе по ипотеке. Что сегодня и демонстрирует рынок. Цель властей, заложенная в нацпроектах, — среднерыночные 8% к 2024 году.

Будет ли регулятор и дальше снижать ставку и как долго? Сооснователь онлайн-школы по личным финансам и инвестированию Наталья Смирнова в блоге предложила ориентироваться на ФРС США — та ранее заявляла, что не планирует повышать собственную ставку до конца 2022 года. Сейчас она находится на уровне 0–0,25%.

Подход российского ЦБ, по мнению эксперта, не сильно отличается от американского. Так что она прогнозирует еще год-полтора низких ставок.

Но стоит помнить, что низкая ключевая ставка провоцирует инфляцию. И как только показатель пойдет вверх, к целевым 4%, ключевую ставку тоже, вероятно, начнут повышать.

Место и условия проживания. Определите, в каком жилье вы бы хотели остаться: площадь, город, район и т.д. И посмотрите, сколько будет стоить его аренда, а сколько — ипотека. Если они сопоставимы, то ипотека более предпочтительный вариант. Ведь на выходе вы получите недвижимость в собственность, а с арендой — нет.

Арина Раксина 

Где лучше взять ипотеку на вторичное жилье под низкий процент? Самые выгодные предложения банков 2023 года

Статистические данные на рынке недвижимости показывают ежегодный рост цен на новое жилье. Это дает повод к тому, чтобы приобрести вторичное жилье, стоимость на которое меньше на 20-50%. Влияет на решение заемщиков ставка по кредитованию, развитая инфраструктура, а также удобная транспортная развязка.

Неновое жилье приобретается семьями, которые на протяжении нескольких лет меняют квартиры или нуждаются в улучшении условий проживания. При наличии регулярно оплачиваемой суммы, банки предложат кредитный продукт. Невыгодно приобретение нового дорого жилья, если заемщиками выступают молодые люди с детьми, которые не могут ждать сдачи готового дома.

Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье

Российские банки предлагают множество программ: для пенсионеров, для студентов, на покупку уже ненового дома, при наличии материнского капитала. Популярен кредитный продукт по причине востребованности на квартиры, возраст которых превысил 5 лет.

Финансовые организации идут на уступки в предоставлении ипотечного кредита по причине ликвидности. Недвижимость, которая не была достроена, не сможет быть реализована в случае наличия просрочек. Большая часть банков работают с кредитованием семей на протяжении 20-25 лет. Проценты для клиентов выгодны, так как были учтены возможные риски, совершающиеся на протяжении 20 лет.

Особенностью такого вида кредитования является то, что взять ссуду на вторичное жилье можно без предоставления залога. При наличии залогового имущества процентная ставка уменьшается, а после просрочки или отказа от выполнения своих обязанностей квартиру не продадут.

Основные условия ипотеки на вторичное жилье

В России действует порядка 85% финансовых организаций, предоставляющих услуги по кредитованию. Условия по программам примерно одинаковые:

1. Максимальный срок на выплату займа составляет 25-30 лет;
2. Первый взнос составляет 15-30% процентов;
3. Процентная ставка минимально 9-15%;
4. Ипотека берется в размере минимум 500 тысяч рублей;
5. При досрочном погашении не будет взята комиссия или штрафные санкции.

В 2019 году приобретение вторичной недвижимости на заемные деньги разрешит заемщику купить недвижимое имущество в короткие сроки, если он соответствует требованиям и имеет официальный заработок на дальнейшую оплату ипотеки. У заемщика есть право выбора кредитной организации и программы, подходящей под запросы.

Преимущества и недостатки ипотеки на вторичку

Покупка вторички – сложный процесс, состоящий из нескольких шагов по оформлению, регистрации, исполнению обязанностей. Основными положительными сторонами приобретения жилья на банковские деньги являются:

• Вселение в квартиру после заключения сделки с банком. Если жилье берется в новостройке, будущие жильцы будут вынуждены искать аренду для ожидания постройки. Далее понадобятся деньги на окончательное заселение и время ожидания сдачи имущества.
• Вторичный рынок предлагает более разнообразный выбор, если сравнивать с новостройками.
• Процентная ставка меньшая. Банки предлагают такие условия по причине того, что покупаемое имущество попадет в залог банка во время погашения задолженности. У готовой квартиры имеются пониженные риски, если сравнивать с возводимыми и квартирами, находящимися в начале эксплуатации.
• Выгодное расположение. Районы, предлагающие такие здания, уже умеют обустроенные торговые центры, больницы, школы и т. д. Новостройки возводятся практически в пустых микрорайонах, где только планируется инфраструктура.
• В процессе приобретения вторичного имущества, потенциальный заёмщик может не надеяться на добросовестность строительной компании. Передаются все документы на имущество от бывшего владельца.

Несмотря на немалое количество преимуществ, такая сделка не лишена и недостатков:

1. Дополнительная трата на проверку правомерности договора. В некоторых случаях после заключения договора появляются другие граждане, которые желают оспорить договор купли-продажи. К таким лицам относятся: супруги, другие прописанные в квартире и т.д.
2. Незаконные перепланировки. Характерно для вторичного жилья, что отодвигает заключение договорных отношений с банком на несколько месяцев.
3. Не каждый продавец согласится реализовать свое имущество через банк, та как налогообложение не будет выгодным. Часто подделывают сумму в договоре, чтобы снизить налог, чего нельзя сделать в банке.
4. Возникающие коммуникационные проблемы, характерные для старых построек в плохом состоянии.
5. Ограничения от банков, которые связаны с регламентированным требованием к квартирам, домам и заемщикам.

Банки с целью привлечения клиентов сообщают о выгодности покупки вторичного жилья и о заниженной стоимости. Практически, это неверно, так как многими застройщиками предлагаются более низкие ценовые диапазоны. На сумму влияют район, этажность, другие факторы.

К программам по передаче ипотечного жилья относится следующее: «покупка в кредит комнаты», «кредитование на часть в имуществе», «ипотека на коттедж». Такие программы предлагаются следующими банками: Сбербанком, ВТБ 24, Газпромбанком.

Требования к жилью и заемщику

Перед подачей заявления на ипотечную сделку, потенциальный заемщик посещает банк, предоставляет свои документы, а само учреждение их рассматривает. Требования к гражданам примерно одинаковые, если одно из них будет исключено, кредитор откажет в предоставлении услуги.

Требования, которые банки выдвигают для клиентов в процессе оформления ипотеки:

• Наличие гражданства России. Но некоторые финансовые учреждения предлагают ссуду гражданам стран СНГ.
• Возрастные ограничения: от 21-75 лет. По факту, эта граница составляет 23-60 лет. Пенсионерам жилье дается с меньшей охотой, но при наличии страховки и большого процента.
• Проживать и работать заемщик должен в регионе, где находится банк-кредитор.
• Стаж работы составляет 12 месяцев.
• Отсутствует судимость и просрочки по уже выплаченным или имеющимся займам.

Эти условия выдвинул Центральный Банк России, так как требования предъявляются к потенциальным клиентам и к объектам недвижимости.

Покупаемое имущество должно иметь удовлетворительное состояние для проживания, без риска сносов в ближайшие 5 лет. Коммуникационные сети должны иметь рабочее или исправное состояние.

Во время нахождения в квартире владелец должен комфортно себя чувствовать. Это залог, предполагаемый к реализации, у банка могут появиться претензии.

Особенности выбора квартиры

При выборе вторичного жилья лицо должно задуматься над следующими особенностями:

• Принадлежность владельцу.
• Наличие всех необходимых коммуникаций.
• Планировка, соответствующая реальному расположению комнат, недопустимо наличие студий, перепланировок.
• Если произошла перепланировка, квартира становится студией. Технический паспорт должен иметь соответствующую отметку с регистрацией нового плана в соответствующем государственном органе.

Кредитным учреждением осуществляется проверка правомерности договора, но только поверхностная. При возникновении сложностей с оформлением документации на требуемое имущество, оказывается неоплачиваемая поддержка специалистами. Такая возможность доступна в крупных банках.

Оценка жилья

Заключение денежного займа на жилье вторичного рынка происходит параллельно оценочной процедуре. Это обязательно для будущих владельцев.

Рассчитывается оценочная стоимость экспертом, а соответствующую документацию направляют кредитору либо оценочному специалисту.

Рекомендуется заручиться поддержкой независимой организации, так как банковские оценщики часто занижают цену, что выгодно для кредитора.

После оценки банковским работникам предоставляется информация о стоимости жилья на рынке. Сведения потребуются для предупреждения повышения стоимости недвижимости.

Как оформить

Вторичную ипотеку оформить можно по такому же принципу, как и другие кредитные продукты. Дополнительно понадобятся траты на риэлтерскую фирму. Действия заемщика следующие:

• Сбор необходимой документации, которая потребуется банку. Люди, получающие зарплату через финансовое учреждение, могут не подавать дополнительно справку о доходах.
• Выбирается банк и проверяется следующая информация: процент, размер ссуды, ограничения и дополнительные требования.
• Подача заявления. Такая процедура возможна для осуществления в сети через личный кабинет на официальном сайте или после посещения банковского учреждения.
• Ожидается ответ от банковской организации. Заявка рассматривается на протяжении 2-5 дней.
• Если будет получен положительный ответ, клиент начинает искать подходящую недвижимость. Банк дает в среднем месяц для поиска жилья. Отдельно тратят деньги на помощь риелтора.
• После подходящего недвижимого объекта, нужно потребовать от хозяина имущества всей документации на имущество. Банковские сотрудники предоставляют перечень документов, которые должны быть у хозяина квартиры.
• Оценивается недвижимый объект у эксперта, предлагаемого от банка.
• Оформляется договор купли-продажи с владельцем имущества.
• После того, как будет подписан договор с банком, человек должен обратиться в Россреестр, чтобы провести процедуру оформления недвижимого имущества на должника.
• После того, как будет оформлена документация, потребуется пойти в банк, чтобы проверить правильность оформления данных.
• Оформляется ипотека с денежным переводом на личный счет владельца недвижимости.

У банка имеется возможность требования у хозяина, продающего квартиру, документы в виде справки из БТИ и данных, которые подтверждают отсутствие задолженности по коммуналке. Чтобы исчезли неурядицы и ссоры во время оформления договорных отношений, должен внимательно быть вычитан договор.

Регистрируется сделка в государственном органе на протяжении 10 дней с требованием в оплате государственной пошлины. Рахмер оплаты будет больше по причине того, что махинации не допускаются.

После того, как документы выйдут из юстиции, человек получит подтверждение права собственности на недвижимости. Данный зарегистрированный договор нужен для банка. Таким образом, доказывается целевое назначение платежа.

Сроки кредитования с полным оформлением прав составляют месяц. Далее гражданину нужно будет оплачивать ежемесячный платеж согласно установленному графику.

Выбираем банк

Банки имеют похожие условия для получения ипотеки, а также программы с льготным кредитованием. Среди известных банков: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие. Практически каждый банк имеет следующие послабления для граждан: «ссуду с государственной поддержкой» и «деньги под материнский капитал».

Эти кредитные продукты сокращают заемные средства и предоставляют низкий процент. Кредиторы принимают решения о предоставлении договора на покупку вторичного жилья на протяжении одной недели. Оценка имущества, сделанная преждевременно, действует на протяжении полугода.

Для того, чтобы выбрать банк, обращаются к брокерам и другим посредникам. Специальные компании заключают сделку с финансовыми учреждениями для привлечения клиентов. Денежная плата, совершенная во время работы брокеров, будет окупаться со временем.

Базовый набор документов

Рекомендуется собрать сразу документы, чтобы не затягивать время совершения сделки. Бумаги, требуемые банком:

• Паспортные данные с указанием гражданства и личной информации;
• СНИЛС;
• Подтверждение справкой доходов за последние полгода;
• Информация об официальной регистрации отношений и паспортные данные детей;
• Трудовая книга в виде копии.

В зависимости от программы банковские работники запрашивают дополнительные бумаги. Пакет документов могут вернуть, если будут ошибки или недостаточность данных.

Подаем заявку на рассмотрение в банк

Заявление для рассмотрения кредитором следует подать до момента выбора квартиры. Помимо заявления подаются личные документы и оформляется анкета с указанием членов семьи, другого заработка. После проверки информации и предоставления положительного ответа, заемщик получит от 1 до 3 месяцев на поиски квартиры.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Молодая семья имеет трудности с накоплением достаточной суммы, поэтому первого взноса может не быть. Если будет отсутствовать первоначальный взнос, процентную ставку завысят. Но у некоторых категорий граждан есть преимущества: материнский капитал, военная ипотека, государственная поддержка. Эти показатели помогут при предоставлении первого взноса.

Классический ипотечный кредит без первоначального взноса на вторичное жилье можно получить в Металлинвестбанке или Сбербанке под 14% годовых.

Обзор банков

Сбербанк – российская кредитная организация, предлагающая низкую процентную ставку на вторичку в виде 8,9%. Для этого действует программа «Ипотека молодая семья». Максимально можно получить 5 миллионов рублей. Возможна выдача кредитных средств при наличии дополнительного дохода. Ипотека выдается работающим пенсионерам и студентам.

В банке ВТБ24 ипотечная ставка составляет минимально 9%. При первоначальном взносе в 10% можно получить 30 миллионов рублей по более низкому проценту, если через банк получается заработная плата. Банком не учитываются дети и иждивенцы во время расчета дохода. Кредитная сумма будет увеличена.

Ипотека в «Россельхозбанке». Ставка по кредиту составит 9% годовых, при минимальном платеже в 15%. Если заемщики участвуют в программе «Молодая семья», потребуется для взноса 10%. Минимально выдается 100 тысяч рублей. Ипотека может быть выдана наличными или на карту.

Ссуда в банке «Газпромбанк». Минимальный процент составит 10%, для зарплатных клиентов эта сумма уменьшается. Ориентация кредитора происходит на бюджетные слои населения и сотрудников больших предприятий. Действует рефинансирование.

Получение денег в «Дельтакредит». В год превышающая сумма составит 10,75%, процент будет получен сразу, если оплатят 4% комиссии ипотечной суммы и первый взнос в размере 50%.